保险

上述负责人认为，从公司整体布局看，保险是服务主业的一环，其核心价值不在于短期营收贡献，而在于帮助商户和用户填补保障空白。

业内人士认为，共享出行平台集体布局保险领域，反映出其经营正在由单一的交易促成和出行服务，逐步向综合场景服务与风险管理延伸。

从整体布局来看，共享出行平台进入保险领域的逻辑，并非简单增加销售入口，而是试图依托自身场景优势，将保险服务嵌入业务生态。

中国太保产险宁波分公司“灵活保”是在当地人社、财政、金融监管等部门指导下，由公司参与运营的灵活就业人员普惠保险项目。

同时承接76个城市城乡居民大病保险项目，覆盖人口超过1.2亿。

消费者群体的恐慌情绪可能导致集体退保，类似于银行挤兑，这会恶化险企的财务现状，甚至对保险行业产生系统性影响。

鉴于保险产品缺乏“体验感”、“反人性”销售、“射幸性”特征等原因，保险行业高度依赖于消费者信心。

保险行业本质属于风险管理行业，自身风险看似不大，但金融体系的错综复杂性正在改变这一判断。

王丽珍：保险业系统性风险是指，由单一或多家保险机构的风险事件引发，通过业务关联、资产负债联动、市场情绪传染等渠道，导致整个保险行业或金融体系功能受损、服务实体经济能力显著下降的风险状态。

《2025年毕马威保险行业首席执行官展望》显示，67%的高管认为未来约20%的资金需投入保险科技开发。

制度、法律、政府部门、保险行业与科技公司需协同构建风险共担框架。

险企通过保单这一媒介与各个行业建立关联，其他行业的风险或者变革可能对保险行业产生系统性冲击。

从“数字化”到“智能化”，保险行业完成了一次看似华丽的跃迁。

表面是旅游产品，实际涉及保险营销；

取得保险中介牌照只是共享出行平台依法进入相关市场的基础条件，并不意味着共享出行平台已经具备成熟的保险经营和风险管理能力。

美团则于2018年通过旗下天津三快科技有限公司收购重庆金诚互诺保险经纪有限公司，取得保险经纪牌照，并将保险服务拓展至外卖、到店、出行、酒旅等多个业务场景。

公开资料显示，亿安保险成立于2004年，注册资本为5000万元，持有全国性保险经纪牌照。

国家企业信用信息公示系统披露的信息显示，近日，四川亿安保险经纪有限公司（以下简称“亿安保险”）的全资股东变更为哈啰旗下的上海钧丰网络科技有限公司（以下简称“上海钧丰”），哈啰由此间接获得一张保险经纪牌照。

无论是车、房，还是庄稼，保险的理赔是在合同范围内损失多少赔多少。

暴雨导致的房屋主体破损、室内装修泡水、家具家电报废，这些情况都可以申请保险理赔。

共享出行平台的场景和技术优势，只有与保险机构的精算、承保、理赔和风险管理能力有效结合，才能真正转化为透明、便利和可持续的保险服务能力。

不过，共享出行平台的场景和数据优势并不意味着可以替代保险机构的专业能力。

在依法合规、获得充分授权的前提下，共享出行平台积累的场景信息有助于保险机构优化产品设计和服务流程，减少保险产品与实际保障需求之间的错配。

你认为科技保险的本质困境是什么？

保险的本质是“用现在的钱换未来不确定状态下的钱”，产品无体验感、射幸性等特性，决定了消费者信任是行业基石。

二是保险本质维度。

消费者理解保险的本质是“用现在的钱换未来不确定状态下的保障”，短期焦虑自然消解。

依托保险代理资质，滴滴围绕出行场景持续拓展保险服务，面向司机、乘客等群体推出“滴滴保”品牌，涵盖平安保、久等赔等多款产品。

专家认为，出行保险服务的发展应当以持牌合规为前提，以真实风险为基础，以消费者权益保护为底线，以提升民生保障和风险治理能力为目标。

徐昕指出，出行保险服务的实际价值，最终要体现在事故发生后能否有效解决问题。

“对用户而言，保险服务的价值并不是增加一个购买入口，而是在出行过程中发生风险时，能够获得清晰、适配、便捷的保障。

”同时，出行数据和个人信息的使用也应有明确边界，坚持必要、透明和经用户授权原则，不能借保险服务之名进行过度营销。

出行保险服务能力亟待提升

未来，出行保险服务要实现规范、健康发展，还需从权责边界、产品设计和服务能力等方面进一步完善。

中国太保产险探索形成了“技术输出+本土服务”的跨境保险服务模式，通过与当地保险公司合作，由当地机构出单，中国太保输出定价模型、定损标准、风控和理赔管理能力，并通过再保险方式参与风险承担。

在东北财经大学保险系主任王选鹤看来，哈啰布局保险经纪业务，主要是依托持牌主体，进一步完善出行场景下的风险保障体系，拓展与出行相关的保险服务。

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“首要矛盾集中在核心电池维修领域，由于主机厂尚未完全开放电池维修的原厂资质认证与维修授权，哪怕只是轻微损伤，也可能引发巨额的赔付，大幅拉高了保险的成本。

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共享出行平台探索保险场景化服务

更让他们有底气的，是中国人寿财险总公司为科技保险创新搭建的“容错机制”。

保险创新的浪花，正奔涌向前，最终汇入奔腾不息的创新浪潮。

而与这一产业同向而行的，是中国人寿科技保险的创新探索。

叠加部分骑行者安全意识薄弱导致事故率较高，保险公司在该业务线上普遍陷入亏损困境。

有保险公司人士直言，摩托车交强险业务“做一单亏一单”，承保意愿极低。

有的在多家保险公司辗转后被要求捆绑购买商业险方可续保；

南方周末：在科技保险创新生态中，保险公司应扮演什么角色？

科技保险不应保险公司单打独斗

保险公司因风险敞口过大，不敢独立承保。

南方周末：在科技保险调研中，我们发现保险公司正在从“风险转移工具供应商”转型为“风险治理伙伴”，用时间换数据，用模型换数据。

应对科技风险需要顶层设计，而非保险公司单打独斗。

王丽珍：资产负债管理对保险公司是永久性命题。

王丽珍：这意味着保险公司正从“事后理赔者”跃迁至“全周期风险管理参与者”，事前预警、事中监控、事后处置均需介入。

这种角色转换，对保险公司的技术能力与监管边界提出了哪些挑战？

退保意味即时偿付，保险公司面临流动性危机，直接引发破产。

从第一套生命表到第四套生命表，各保险公司基本共用，新开业公司尤甚。

但当前保险公司渴求“既懂精算又懂算法”的复合型人才时，我们注意到一个悖论——算法正在替代人的判断，却又需要人具备更高的价值判断能力。

南方周末：你主张保险公司应侧重长期收益，但消费者普遍存在短期思维，偏重年度分红，易对收益波动产生疑惑。

南方周末：你刚提到算法歧视可被转化为创新机遇，但当这种“转化”被行业集体采纳——多家保险公司共用同一套风控模型或数据源时，是否会形成“算法同质化”风险，进而成为系统性风险的新策源地？

南方周末：这么说，新准则倒逼保险公司从短期收益导向转向长期思维。

日本房地产泡沫破裂期间，多家保险公司破产。

算法歧视虽属弊端，但可利用其识别风险、反向研究、分析机理，为中小型保险公司创造差异化机遇。

若共用大模型，一旦遭受网络攻击，可能通过渠道传染至所有保险公司，形成系统性网络风险。

科技风险应对需要顶层设计，而非保险公司单打独斗。

国内少数问题保险公司近年亦陆续被依法实施接管、重组和退出。

但是违建、临时搭建的房屋不在保险保障范围内。

普通的家财险一年的保费在几十元到几百元不等，但因灾害引起的财产损失，有可能获得上万元的保险保障。

这些温暖场景的背后，有同一家企业的身影——友邦人寿保险有限公司（以下简称“友邦人寿”）。

在私募融资阶段，据长鑫科技招股说明书显示，有十余家保险机构直接或间接投资长鑫科技，其中和谐健康保险、国寿投资、人保资本、阳光人寿、中邮人寿、人保科创等六家保险主体合计出资23.85亿元，发行前合计持股比例达3.96%。

中国平安进一步表示，2026年，公司坚持稳定和可持续的现金分红政策和理念不变，将根据《中国平安保险（集团）股份有限公司章程》积极筹备中期和年度利润分配工作，与投资者共享本公司高质量发展成果，切实增强投资者获得感。

2026年，本公司坚持稳定和可持续的现金分红政策和理念不变，将根据《中国平安保险（集团）股份有限公司章程》积极筹备中期和年度利润分配工作，与投资者共享本公司高质量发展成果，切实增强投资者获得感。

同时，京东金融将深化供应链与消费金融合作，助力荣耀销售提升与用户体验优化，并通过京东保险的服务能力为荣耀产品、员工及资产提供全方位保障。

这些问题意味着，AI基础设施保险不能简单复制传统财产保险模式，而需要建立新的风险评估体系。

公开报道显示，2025年9月，杭州具身智能产业平台与中国人保财险签订全国首份具身智能保险协议，保障范围包括机器人因自然灾害、操作不当等造成的自身损失，以及机器人意外导致的第三者人身伤亡和财产损失。

从险资入局长鑫科技时间线来看，据天眼查信息显示，早在2020年底，国寿投资就已入股长鑫科技，和谐健康保险、人保资本、中邮人寿、阳光人寿、人保科创基金则均在2022年2月入股。

若出险时被保险车辆正用于营业性质作业，保险人亦不承担赔偿责任。

针对司机运营过程中的风险保障需求，滴滴还推出误工险、关爱保、接单保等定制化保险产品，为司机提供与出行相关的风险保障。

对此，王选鹤表示，保险产品要与用户实际面临的风险、已有保障情况和支付能力相匹配，不能只追求点击率和转化率。

随着车主群体趋于年轻化，支付意愿增强，市场对专业化、定制化骑行保障的需求正呈现激增态势，这也为摩托车保险产品的创新与扩容提供了现实基础。

业内人士指出，当前市场上缺乏贴合摩托车骑行场景、定价合理且可定制化选择的商业保险产品，难以满足车主多元化、精细化的风险保障需求，进一步加剧了摩托车保险市场的供需失衡。

蚂蚁保意外险产品负责人秦望表示，当前摩托车出行风险较高，但市场专属保险产品供给相对稀缺。

他表示，《办法》进一步明确了持牌金融机构与第三方互联网平台在网络营销中的职责边界，促使平台重新审视保险业务的经营主体、流程设计和责任安排。

作为较早探索保险业务的共享出行平台之一，滴滴2016年便开始布局保险业务。

早在哈啰之前，滴滴、美团等已通过取得保险中介资质等方式布局保险业务。

在业务发展方向上，专家认为，共享出行平台布局保险业务不应停留在增加销售入口，而应更加关注用户真实保障需求，将发展重点从产品销售转向风险保障和服务能力提升。

“作为共享出行平台，哈啰连接了车辆、司机、乘客、行程等多个环节，平台自身处于部分风险产生或被感知的场景中，布局保险业务能为风险识别、提示以及后续服务衔接提供基础。

监管环境也被认为是哈啰此番完善保险业务布局的重要背景。