公积金制度再迎修订，从“购房工具”迈向“住房全生命周期保障”
近日，国务院常务会议审议通过《国务院关于修改〈住房公积金管理条例〉的决定（草案）》。《草案》要求，要更好发挥住房公积金功能作用，拓宽提取和使用范围，扩大制度覆盖面，提升管理服务效能，更好地满足居民多样化住房消费需求。新京报记者注意到，这是自1999年条例实施以来，住房公积金制度迎来第三次系统性修订。
业内专家表示，这次修订与此前6月住建部发布的征求意见稿的核心，都在于适应房地产市场供求关系发生重大变化的新形势，推动公积金制度从单一购房支持工具，向覆盖住房全生命周期的综合性保障账户转型。
缴存覆盖面扩大，灵活就业人员可自愿缴纳
《住房公积金管理条例》自1999年出台以来，已历经两次正式修订。2002年，条例进行第一次修订，进一步强化了住房公积金管理中心职责和财政、审计等部门监督作用，推动制度运行更加规范。2019年，条例进行第二次修订，主要是在行政法规清理和政府职能转变背景下，对部分条款作出适应性调整。此次则是20多年来幅度最大的系统性修订。
本次修订有哪些核心要点？记者注意到，此次修订内容重点围绕三个方面展开，包括拓宽提取和使用范围、扩大制度覆盖面、提升管理服务效能。上海易居房地产研究院副院长严跃进认为，此次修订的核心导向在于更好地满足居民特别是新市民、青年人等群体的多样化住房消费需求，强化公积金在扩大内需、促进住房消费方面的支撑作用，更好地吻合人民城市建设和存量住房发展需求。
从政策逻辑来看，此次修订的三重背景值得关注。其一，我国城市发展已从大规模增量扩张转向存量提质阶段，居民住房消费从“购房”“租房”向“修房”“养房”拓展，条例原有使用范围已无法适配新需求。其二，灵活就业人员规模已超2亿人，原有制度普惠性存在明显短板。其三，上半年已有超过60个城市先行调整公积金政策，积累了地方实践经验，为全国层面修订奠定基础。
沉淀资金待盘活，扩大提取场景有助于降低安居成本
严跃进认为，公积金制度改革能够顺利推进，与当前较为充裕的资金运行基础密不可分。2026年上半年，26个重点城市住房公积金个贷率平均为65%，处于业内普遍认为的60%至80%的“黄金区间”中枢位置。65%的平均水平说明全国重点城市住房公积金资金运行整体稳健有序，在支持居民住房消费、促进房地产市场平稳发展以及保障资金安全之间实现了较好的平衡，也为后续深化住房公积金制度改革提供了较好的资金基础。
从分布结构看，26个城市中，约77%的城市个贷率处于60%至80%的“黄金区间”。个贷率偏低意味着资金储备较为充足，具备进一步提升资金使用效率的空间。与此同时，目前全国各公积金中心仍有大量沉淀资金尚未得到高效利用。扩大提取场景，有助于将“被动储蓄”转化为居民可灵活支配的住房消费资金，从而直接降低居民安居成本。
扩围与扩容并举，制度转型仍面临考验
本次修订释放了哪些信号？将对未来的房地产市场产生怎样的影响？严跃进表示，此次修订从制度层面明确了公积金功能定位的转型升级，将对下半年及“十五五”期间的房地产市场产生多重积极影响。
在稳定市场预期、提振住房消费信心方面，严跃进表示，从上半年地方实践看，各地在提高公积金最高贷款额度，重点支持绿色建筑、现房销售及多孩家庭公积金贷款，以及在适老化改造、物业费提取等方面的创新实践，均已形成可复制经验。全国层面的制度修订将进一步释放政策红利。
“此次缴存扩围与提取扩容同步推进，将超过2亿灵活就业人员纳入自愿缴存体系，一方面扩大了制度覆盖面，使更多群体能够享受低息贷款、租房提取等政策红利；另一方面也为公积金资金池注入了长期稳定的资金来源。提取场景由6种扩展至9种，公积金支持范围延伸至装修、物业费等日常住房消费环节，有助于激活住房消费链条中的存量环节。”严跃进认为，总体来看，这一举措从资金流入与流出两端落实长效机制，有助于更好地发挥公积金制度的功能。
不过，他坦言，制度转型在执行层面仍面临挑战。“稳定房地产市场的关键在于去库存，而挖掘新的需求点则是当务之急。本次修订正是从制度层面激发住房消费潜力的重要举措。但与此同时，还需关注几个问题。”他举例称，目前，灵活就业人员收入差异较大，各地在缴存规则上的适配难度较高。提取场景放宽后，部分城市可能面临短期资金支取压力，需配套建立动态调整机制。此外，公积金利率如何确定，以及如何更有效地发挥其低成本和普惠导向作用，也是未来值得持续关注的方向。
严跃进表示，此次住房公积金修订草案的审议通过，以及后续条例的正式落地，标志着住房公积金制度正从“单一购房工具”向“住房全生命周期民生保障账户”转型。此类制度改革进一步释放了资金效能空间。随着制度逐步实施，其效用将得到充分发挥，也可视为对房地产发展新模式的一次积极探索和突破。
新京报记者 曹晶瑞
编辑 张磊 校对 卢茜