再减1000万张！中行、兴业等发卡量逆势扩张，难抵信用卡规模收缩
再减1000万张！中行、兴业等发卡量逆势扩张，难抵信用卡规模收缩
2026年09月04日 09:06
2026年上市 银行 中报悉数披露，信用卡数据亦随之亮相。
界面新闻记者以六大行，9家股份行的数据进行统计，发现多家 银行 信用卡卡量数据有所上升，但贷款余额均呈下降趋势，且有 银行 降幅达14%。不良方面，多数较去年末有所抬升，少数持平或小幅改善。
对于发展前景，有业内人士表示，悲观情绪仍较浓。“信用卡对于我们来说更像是一个‘战略项目’，相当于需要其他资源反哺这项业务。现在大零售压力都比较大，其实没有额外的利润来继续支撑这块。”有业内人士告诉界面新闻记者。
界面新闻记者从该名业内人士处了解到，某所在行信用卡业务已经取消一级部门，内部也取消了利润中心。“目前我们不主动推信用卡业务，更多是与其他部门联动，比如私行配卡。”
贷款规模仍下行
界面新闻记者统计数据发现，部分银行信用卡卡量数据有所上升。
截至今年6月末， 中国银行 （601988.SH，03988.HK）信用卡累计发卡量为1.52亿张，较去年末增加约200万张； 兴业银行 （601166.SH）新增发卡90.26万张； 华夏银行 （600015.SH）增加约30万张； 招商银行 （600036.SH，03968.HK）流通卡、流通户数量均较去年末有所上升。
但 工商银行 （601398.SH，01398.HK）、 建设银行 （601939.SH，00939.HK）发卡量， 平安银行 （000001.SZ）的流通户数量均较去年末有明显下滑。
行业大势仍在“减量”。9月2日，中国人民银行发布的2026年第二季度支付体系运行总体情况显示，截至二季度末，全国信用卡和借贷合一卡6.77亿张，较一季度末减少1000万张。
上述上市银行信用卡贷款余额全部下行。有9家银行降幅超过5%，其中 工商银行 截至今年6月末的信用卡贷款余额规模为5971.57亿元，较去年末大幅下行14.39%。 邮储银行 （601658.SH，01658.HK）、 华夏银行 同样录得较大降幅。
勉强企稳的是 平安银行 、 中信银行 （601998.SH）、 浦发银行 （600000.SH），降幅分别为0.70%、2.00%、2.77%。
从绝对数额看， 建设银行 信用卡贷款余额仍位列行业首位，但今年6月已跌破万亿规模，下降7.66%至9347.14亿元。
“零售之王” 招商银行 紧随其后，为8909.08亿元，较去年末数据下行5.13%。 农业银行 为8158.49亿元，下降4.03%。
界面新闻记者关注到，为提振信用卡业务，今年以来多家银行都在产品创新上发力，主打 “消费即算力” 概念，推出多款AI权益信用卡。
今年7月， 平安银行 推出平安悦享白金卡AI生活版。据悉，新户核卡次月底前，在云闪付完成3笔且单笔满88元消费，即可领取 智谱 清言VIP会员季卡或5万个万里通积分。
同月， 农业银行 （601288.SH，01288.HK）推出“KIMI联名信用卡”，不同会员等级对应不同的AI权益。6月中旬， 招商银行 官宣工程师信用卡专属AI权益上线，该信用卡瞄准了工程师群体，提供的AI权益主要为MiniMax的相关功能。
新增发卡规模能否撬动后续长期消费交易规模？ 前述业内人士向界面新闻记者表示，“新增产品而言，现在信用卡基本绑定支付平台使用，客户再绑定的意愿其实不高，我认为新增卡很难成为用户的主办卡。”
南开大学金融发展研究院院长田利辉告诉界面新闻记者，“部分银行发卡或流通户改善，说明获客端在场景创新下边际回暖。但贷款余额全面下行，反映居民仍在修复资产负债表，主动压降高息负债，银行亦同步收紧风险偏好。”
后续而言，业内普遍认为仍未看到明确的反弹信号。
招商银行 副行长彭家文在业绩会提及，目前消费和 房地产 市场需求仍未完全恢复，个贷及信用卡贷款难以出现快速反弹。
“卡量端或延续弱修复，贷款端降幅有望收窄乃至低位企稳，但受收入预期与消费场景制约，短期内难以出现快速反弹。”田利辉向界面新闻记者表示。
不良普遍抬升
从资产质量看，信用卡不良抬升是普遍趋势，且多为贷款整体不良率的主要拖累项。从绝对值看， 工商银行 与 民生银行 的信用卡不良率站在高位，分别为5.37%与4.22%。
（图源： 工商银行 2026中报）
有可比数据的12家银行中，有9家银行的信用卡不良率有所上升，其中 交通银行 （601328.SH，03328.HK）的不良率从去年末的2.68%上涨至3.80%，上升了1.12个百分点。
招商银行 信用卡不良率上涨0.16个百分点至1.90%。招行副行长兼首席风险官徐明杰在业绩会上回应称，今年信用卡贷款因个性化分期政策调整，采取了更加严格的资产分类标准，信用卡不良生成因此增加较多，但积极的信号是信用卡逾期贷款比年初下降26.08亿元，逾期率也下降了0.11个百分点，信用卡逾期贷款出现了“额率双降”的情况。
邮储银行 信用卡不良率持平，保持在1.45%。平安银行、 中信银行 的信用卡不良率有所修复，其中平安银行小幅下降0.01个百分点至2.23%； 中信银行 下降0.05个百分点至2.57%。
围绕信用卡业务，平安银行在中报提及，该行聚焦风险管理，持续优化资产结构，强化适当性管理和金融产品网络营销管理，并深化 大数据 与 人工智能 技术在反欺诈、信用审批、贷后管理等环节的应用，提升资产质量。
中信银行 在中报提及，强化尾部高风险资产的精准管控与清退，及时回收高风险客户敞口，压降风险成本；持续深化“催、诉、调”多层次清收体系建设，多措并举压降不良。
同时，界面新闻记者留意到，在银登中心，多家银行仍在密集转让信用卡不良资产包。9月1日， 南京银行 转让一笔涉及2.42亿元未偿本息总额的信用卡不良贷款；8月28日，平安银行发布2则信用卡不良贷款转让公告，未偿本息总额分别达到5954万元、6061万元。
中信银行 副行长、风险总监金喜年在业绩会上提及，受纾困政策退出、个性化分期政策调整影响，信用卡资产质量今年仍承压。该行通过优化客户准入标准，强化场景获客，新发卡客群质量明显向好，同时有力压退尾部客户，存量结构持续优化，“判断年内信用卡风险将基本出清”。
贴息发力
为促进消费，信用卡贴息政策持续落地。
今年1月发布的《关于优化实施个人消费贷款财政贴息政策有关事项的通知》明确，将信用卡账单分期业务纳入支持范围，年贴息比例为1个百分点。
8月21日，在国新办举办的“开局起步‘十五五’”系列主题新闻发布会上，财政部副部长廖岷介绍，拓宽贴息范围，更好贴近大众消费习惯，将包括购车、装修在内的新发生的各类信用卡分期消费都纳入到政策支持范围，按此，消费者只要使用信用卡分期方式进行消费，都可以享受贴息优惠。
界面新闻记者留意到，多家银行在中报里披露了信用卡贴息的有关情况。
交通银行 表示，上半年该行抢抓财政贴息政策机遇，持续加大分期服务供给。报告期内，信用卡贴息分期交易额463亿元，贴息金额1.01亿元，市场排名前列。
民生银行 表示，深化信用卡生态建设，驱动消费服务升级。积极响应财政贴息政策，推出“财政贴息＋分期优惠”等系列促消费活动。
招商银行 在中报里围绕信用卡业务提及，把握账单分期财政贴息政策契机，优化贴息办理流程 。
田利辉认为，贴息属于价格型工具，其效力取决于信贷需求的利率弹性。当前预防性储蓄偏高、大额消费意愿不足，1个百分点贴息能降低边际融资成本，对购车、装修等分期交易有直接拉动。
“1个百分点的年贴息降低的是资金成本感知，却难以扭转‘不愿借’的深层预期。根本性回暖仍需收入改善与消费信心共振，贴息可收窄降幅，却难以单独逆转周期。”田利辉向界面新闻记者补充道。
（文章来源：界面新闻）