换马甲、暗语引流！退保“黑灰产”套路有多深？
“交了8万，退了7万多”“配合我们接听和拨打几次电话就行”……你还在为这样的退保代理服务心动吗？
近期，国家网信办会同金融监管总局持续加强网上金融类信息管理，集中处置一批发布、传播金融“黑灰产”信息的账号。
通报显示，闲鱼账号“退保吴老师”、快手账号“李大伟老师”“晓磊～法务咨询”以“全额退保”“退保新规”为噱头，发布诱导性信息，教唆投保人虚构保险公司违规事实并进行恶意投诉，借机收取高额服务费，涉及账号已被依法依约关闭。
这是9月30日《金融产品网络营销管理办法》施行后，多部门联合封堵退保“黑灰产”的一次政策落地，保护了消费者权益。
近日，新京报贝壳财经记者调查发现，退保“黑灰产”仍在悄悄揽客，但手段更为隐蔽，这些人员承诺可退总保费90%-95%，充满诱惑也套路满满。
退保代理的高比例退费如何实现？一份保险真能说退就退？
“黑灰产”引流更隐蔽 ， 宣称没证据也能退九成费用
早在2019年，贝壳财经记者调查发现，所谓退保代理人宣称可以协助保险消费者退保，其中往往隐藏捏造事实、恶意投诉、“钓鱼”取证等乱象。
同时，打着“全额退保”旗号，这些人收费标准较高，退1万元，个别收费达到3000元或5000元。而个人信息也面临泄露风险。
经历多轮整治后，贝壳财经记者近日发现，退保“黑灰产”的引流手段更加隐蔽。在社交平台搜索“退保”关键词，页面显示“没有找到你想要的宝贝”，但换个关键词，不少账号“保险问题专业解答”“保险免费咨询不成功不收费”等宣传内容，仍在为退保引流。
贝壳财经记者随机点开一个账号发现，页面描述并无“退保”这一敏感词，仅提到“各种问题都可以处理，保单分析，权益最大化，专业解答各种保单问题，不成功不收费”等。当记者咨询能否协助退保，对方明确回复“可以”，随后安排所谓法务与记者联系。
调查中，宣称为法务的工作人员要求记者提供保单中带险种名称、金额等信息的页面，同时询问保险业务员与记者的关系，保险业务员展业过程中是否存在返利、赠送礼品等行为，是否找保险公司咨询过退保等情况。随后，这名工作人员告诉记者“可以处理”且退保比例可达到总缴费的约90%。
为了打消记者的顾虑，这位工作人员宣称：“处理得好，可以直接全额退保”。当记者提出，自己没有业务员违规展业的证据，对方仍表明，正常购买最低可以“维权”至退回总缴费的90%，如有证据，有把握退到总缴费的95%以上。
贝壳财经记者调查中，一位退保代理通过保险退保帖子评论区引流，称“交了8万，退了7万多”，并传授经验称“千万不要只退现金价值，那样损失太大，就是多打电话，没什么复杂的。”
为了避免信息被清理，这位退保代理将“退”写成“腿”“tui”“褪”，保单写成“葆单”，在与记者私信交流中也是如此。随后其引导记者通过社交平台沟通，同样在发送保单信息及询问保险业务员与记者关系，业务员在展业过程中是否提到高额收益等情况后，承诺可退总保费90%-95%。
咨询中，贝壳财经记者一再表示没有聊天记录等证据，这位退保代理仍坦言“有证据你自己就可以去找保险公司退，没必要找法务了。”
在两位退保代理口中，如此大比例的退保非常简单，“基本上都是我们帮您处理，您配合我们接听和拨打几次电话，证明是您本人退保即可。”“正常30个工作日左右，快的话十来个工作日就可以处理。”
退保有保障，两位退保代理费用也不低，3万元保单如顺利操作退保，需要收取一定费用，金额在2000多元到3000多元，可一次性收费，也可按回款金额的比例收费。
“全额退保”背后，部分代理 “钓鱼”取证要挟退保
退保代理打包票退费90%-95%，一份保险真能说退就退？
根据保险合同规定，如果过了犹豫期，保险消费者要想正常退保，一般只能退回现金价值，而现金价值一般都低于所交保费，因此，退保通常会产生损失。
贝壳财经记者向上述所谓保险代理提供的这份年金险中，产品说明书明确，客户可以在犹豫期后申请解除合同，保险公司将按照条款的规定退还现金价值。该年金保险年交保费1万元，连续交3年，保险期间为10年，到第4个保单年度末，这份保险的现金价值最高，约为2.84万元，消费者在此时退保将承担约1600元的损失。
不过，并不是每份保险都能把大部分保费拿回来。如果是保障型产品，现金价值更低，以一份年交保费2725元的重疾险为例，到第10个保单年末，已交保费累积至2.725万元，但现金价值仅有约1.4万元，这也就意味着此时退保将损失超1万元。
今年3月，青海监管局发布的一个案例，揭露了退保代理“黑灰产”背后套路。
案例中，严某根据某代理退保机构指导，伪造录音证据，并以“销售误导、夸大保险责任”为由要求保险公司全额退保，但经保险公司核查保单销售记录、回访记录等资料，未发现存在“销售误导、夸大保险责任”问题。
平安人寿2025年2月发布的防范“代理退保”风险提示公告提到，不法中介教唆消费者或以消费者名义发起大量不实投诉举报，提供夸大或虚假的证据，如编造误导销售情节、虚构保险公司过错等。
实际上，退保代理的招数不难拆穿，即利用客户购买保险时，保险公司或保险业务员在流程中出现的一些疑似违规违法行为，向保险公司或监管部门投诉，最终达到全额退保的目的。如无违规违法行为的相关证据，退保代理甚至会伪造证据、捏造事实、“钓鱼”取证、反复投诉等，让保险公司被迫进入协商程序。
化解 维权焦虑 ， 要 有更靠谱、便捷的维权途径
“退保代理屡禁不止，主要还是因为消费者有真实的退保需求，且存在维权焦虑。”泽良律师事务所合伙人池磊对贝壳财经记者表示，早期，在保险代理人队伍“野蛮生长”的阶段，存在保险销售误导情况，有的消费者在理赔时才发现，产品根本不像代理人说的那样都能理赔，但退保又只能退现金价值，这时消费者就产生了全额退保的需求。
此外，由于不具备保险专业知识或不了解维权的流程、事项，消费者通过正常渠道维权周期较长，且需要反复沟通，这时如有退保代理打出“短时包退”的旗号，消费者很可能就上当了。
对于消费者而言，若从“黑灰产”渠道办理退保，在可能被骗取退保费用的同时，隐性成本不可忽视。“年轻时候买的健康险，退保后再想投保，身体状况不一定能满足健康告知，保费也会更贵，若退保后不幸罹患重疾，也无法获得产品的赔付。”池磊表示。
他进一步称，消费者要识别退保“黑灰产”，首先，可以看对方是否承诺“包退”“包赢”，正规的保险维权，要按照保险合同与监管规定推进，一开始不了解具体情况就承诺全额退保或高比例退保，基本上是退保“黑灰产”；其次，自称专家、老师等，但没有提供相应金融从业资质或法律从业资质，大概率也是退保“黑灰产”。
“在退保过程中，退保代理教唆虚构保险公司违规事实，协助撰写投诉材料，教唆反复恶意投诉保险公司等，是退保‘黑灰产’最明显的特征。收取高额退保费的可信度基本不高，如果有正规理由退保，一般消费者自己就能办理，并不需要向他人支付高额代理费用。”池磊表示。
今年9月30日，《金融产品网络营销管理办法》实施，其中提出，任何机构和个人不得为非法金融活动提供网络营销服务或者便利。
整治持续推进，退保“黑灰产”相关账户被关闭，也是政策落地的体现。不过，终结乱象的根本还在于让消费者在正当权益受到损害时，有更靠谱、便捷的维权途径。
贝壳财经记者了解到，保险消费者如需办理退保业务，可通过正规渠道提出合理诉求，拨打保险公司官方客服电话或通过保险公司官方网站、官方微信、App等渠道反映诉求。此外，也可通过各地的金融纠纷调解委员会进行调解、向监管部门反映或向人民法院提起诉讼。
新京报贝壳财经记者 潘亦纯
编辑 王进雨
校对 卢茜