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人民银行存贷款利率新规要点解读罚息可商量、揽储划禁令！

人民银行存贷款利率新规要点解读

人民银行存贷款利率新规要点解读_东方财富网

博通咨询首席分析师王蓬博也指出，罚息相关条款完全放开自主协商，可以看成贷款利率市场化的最后一步。

“新规是我国利率市场化改革的重要文件，统一了所有人民币存贷款业务的计结息规则，明确了人民银行监管与市场利率定价自律机制的职责边界，为后续利率市场化运行奠定了制度基础。

从罚息协商到计息统一，从规范揽储到权益保障，在业内看来，新规若正式发布，将是利率市场化改革深化背景下的一项重要制度。

同时，新规在深化利率市场化改革的同时，强调制度执行和自律机制建设，有助于在资产端规范贷款定价“内卷”行为，在负债端减少高息揽储行为，维护公平有序的市场竞争环境，进而缓解银行净息差持续收窄压力。

总体来看，新规方向明确、内容务实，表明我国利率管理从行政管制转向市场化契约安排，有助于疏通货币政策传导机制，推动我国利率市场化改革进入更加规范、透明、法治化的新阶段。

新规反映存贷款利率市场化改革的实践和趋势，为利率市场化改革进一步深化、金融机构差异化定价提供系统性的制度框架。

此外，需要与正常的存款利率市场化竞争行为划清界限，保护金融机构合理的定价自主权。

董希淼称，近年来，贷款利率定价基准从传统的贷款基准利率转向贷款市场报价利率（LPR），存款利率市场化也不断深化。

其中，新规最受关注的突破，是取消了对贷款罚息的刚性规则，将《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》中关于逾期贷款罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％—50％，未按合同约定用途使用借款的贷款罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％—100％的计结息规则，在新规中修订为“罚息利率、计息方式和宽限期由借贷双方协商确定”。

具体来看，新规对存在较多纠纷的利率换算和计息公式予以修订，将《关于人民币存贷款计结息问题的通知》中关于“日利率＝年利率÷360天”的规则，在新规中修订为“年利率＝日利率×365（闰年为366）”，这将推动金融机构统一存贷款利率计息规则。

根据新规，单利年化表示下，年利率＝日利率×365（闰年为366），年利率＝月利率×12。

此外，需要与正常的存款利率市场化竞争行为划清界限，保护金融机构合理的定价自主权。