为了少几亿坏账，银行发射卫星上太空
“我们内部最担心的是，若卫星所拍摄的高清图像无法快速转化成结构性数据，或者能产生业务价值的非结构性数据，进而有效提升银行的信贷风险防范反应速度，数千万元的投入将直接‘打水漂’。”一家股份制银行的金融科技部门负责人说。
文 ｜ 陈植
封面来源 ｜ unsplash
2026年4月14日，邮储银行与长光卫星技术股份有限公司联合研制的“邮储银行号”遥感卫星在甘肃酒泉卫星发射中心发射升空。
今年初，招商银行“招银金葵号”与浦发银行“浦银数智”卫星相继发射升空，这两颗卫星都隶属于国内首个全球组网的低轨卫星物联网星座“天启星座”。
“银行发射卫星上天，骤然形成了一股潮流。”冯均宇向经济观察报记者感慨道，“挺让人羡慕的。”
冯均宇是一家股份制银行的信贷风控业务主管，长期关注银行信贷风控手段的迭代创新。
“随着遥感卫星具备优于0.5米分辨率的全色高清成像能力，以及快速响应、高频次成像、全天时、高覆盖的遥感监测能力，这项技术能够填补诸多信贷场景的风控盲点。”冯均宇坦言。2个月前，他所在的信贷风控部门也向总行领导递交申请——尽快引入卫星遥感技术。
作为一家城商行的信贷风控总监，顾谦也在积极说服银行高层尽快构建“宽带+窄带”的卫星矩阵。
宽带卫星主要能提供高数据速率、低延迟的通信能力，可以针对贷款企业厂房生产、商品物流、楼盘施工等状况进行视频监控、遥感影像回传与实时数据交互；窄带卫星可以对通信信号较弱的偏远地区农作物种植及企业经营状况进行高精度高分辨率影像拍摄，有效扩大银行的信贷风控覆盖面。
不过，银行要将遥感卫星所拍摄的高清图像迅速嵌入信贷风控流程，形成有效的风控预警与风险防范举措，仍有相当长的路要走。
“我们内部最担心的是，若卫星所拍摄的高清图像无法快速转化成结构性数据，或者能产生业务价值的非结构性数据，进而有效提升银行的信贷风险防范反应速度，数千万元的投入将直接‘打水漂’。”一家股份制银行的金融科技部门负责人说。
频发卫星为哪般
在进入这家城商行前，顾谦曾在一家股份制银行任职，见识了遥感卫星在畜牧业信贷风控领域的应用成效。
以往，银行难以评估偏远地区牧场的奶牛产奶量与具体收入状况，不敢给他们放贷。但当银行给这些偏远地区奶牛佩戴物联网设备，配合窄带遥感卫星图像实时监测牧场的奶牛数量与产奶状况，就能精准测算出牧场的大概收入状况，从而给予相应的信贷资金，支持他们多养奶牛增加营收。
以往，银行向农户与农民合作社发放农业贷款后，会派人不定期实地考察农作物虫害状况与产量变化，以采取相应的信贷风险防范举措。但是，由于实地考察间隔周期较长，银行难以及时掌握农作物虫害与产业最新信息，信贷风控措施被动滞后。如今，银行可以通过遥感卫星高频次监测农作物长势，能够精准研判农作物是否遭遇旱涝灾害、病虫害，从而快速采取相应风险补救与信贷风控防范举措。
在跨境贸易融资领域亦是如此。以往，银行主要依赖企业提交的“三单一证”（订单、支付单、物流单和海关通关单）给予贸易融资。一旦货轮无法靠港，或者商品滞留海关仓库时间过长，银行只能对贸易融资风险“干着急”。如今，银行可以通过遥感卫星所拍摄的影像，及时了解商品物流的最新进展，一旦出现问题，银行就能督促企业想办法加快商品交割收款，以及要求企业追加贸易融资贷款抵押物，有效降低贸易融资信贷风险。
银行涉足遥感卫星技术以提升信贷风控能力，始于2020年，大致分为两类：一是花费较少成本，寻求与遥感卫星运营机构合作；二是斥资数千万元，发射卫星。
2020年，网商银行率先将卫星遥感技术应用在农村金融场景，通过深度学习AI（人工智能）技术解析卫星图像，识别农作物种植面积、种类和生长情况，实现对农户资产与未来收入状况的评估，向他们提供信贷服务。
2020年底，平安银行发射首颗物联网卫星“平安1号”卫星，开启银行直接发射卫星、强化信贷风控能力的序幕。
此后多家银行跟进。
2021年，工商银行借助卫星遥感技术，在黑龙江、内蒙古等地进行土地确权验证，并识别作物种类，获取了玉米、甜菜等农作物的经营信息，精确监测农作物的长势情况，以提升农业信贷风控能力。
2022年，兴业银行子公司兴业数金上线了卫星遥感应用系统，用于种植业和林业碳汇等业务的信贷风控。
同一年，平安银行又发射了第二颗物联网卫星“平安2号”。
2024年—2025年，招商银行先后发射两颗卫星，用于监测房地产项目施工进展等，作为增强房地产贷后管理能力的新工具。
2026年以来，浦发银行、招商银行、邮储银行相继发射卫星，以增强各自业务场景的信贷风控能力。
眼看多家银行引入卫星遥感技术强化信贷风控能力，冯均宇亦不甘落后。
在向总行领导申请尽快引入卫星遥感技术后，他开始寻找能实现最佳投入产出比的合作模式。