业务试点开跑机构抢滩智能体支付
业务试点开跑 机构抢滩智能体支付
2026年09月18日 23:24
从国内支付机构推出“AI支付”产品，到国际卡组织针对B端企业推出智能体套件，伴随着机构布局不断深入，智能体支付已经从概念迈入规模化探索阶段。
当AI在交易决策中的话语权越来越大，身份如何核验、授权如何界定、责任如何归属，成为行业必须直面的核心命题。智能体支付，正站在从“辅助工具”迈向“商业参与者”的关键节点。
AI帮决策智能体支付日趋活跃
用户对着手机说一句，“我要一杯拿铁，去冰少糖”，系统可直接识别并将对应商品加入购物车，待用户发出下单指令并通过身份核验后，订单便自动完成支付……伴随着技术快速迭代发展，智能体支付已经开始进入普通人的生活场景。
金融包括支付，是 人工智能 应用的重要领域，而 人工智能 在支付领域的应用热点集中在智能体支付。
国内支付机构依托电商、零售、 餐饮 等场景，探索推出不少AI支付产品。如，支付宝去年推出“AI付”，覆盖 餐饮 点餐、出行打车、政务民生等多场景。微信支付今年6月正式发布AI专属卡，并已接入腾讯桌面办公效率智能体WorkBuddy。
PayPal高级总监、中国区销售负责人苏磊日前在2026 PayPal大中华区 跨境电商 大会演讲时，将智能体支付分为三个阶段：首先，消费者搜关键词，在浏览器或购物App里浏览、点击、跳转、筛选；其次，消费者会用自然语言直接向大模型表达需求，AI根据对消费者的了解和之前的对话，帮其自主选品；最后，消费者给AI授权，AI根据指令自主完成选品甚至下单。
苏磊表示，智能体辅助式电商已经出现，但尚未形成规模。预计2027年以后，智能体主导电商将大规模出现，智能体在规则框架内将自主完成交易。“越往后，人工店铺和消费者的接触点越少，AI在决策中的权重越来越大。”
供需两旺机构布局不断深入
智能体支付刚刚起步，机构探索布局则不断深入。
瞄准C端用户，国内支付机构一面扩容AI支付场景，一面拓展AI支付载体。以支付宝为例，记者从日前举行的外滩大会上了解到，支付宝推出“AI周期购”“AI帮你抢”和“AI帮你订”三种适用于电商的AI支付新场景。如，“AI周期购”，用户可授权智能体按固定周期订购商品。另外，支付宝还联合合作伙伴推出搭载AI支付功能的智能眼镜、机器狗等。据介绍，支付宝AI支付目前已兼容95%的主流智能体框架。根据其披露的数据，最近5个月智能体代买任务量增长7倍，用户月均支付次数增长3倍。
国际卡组织则在B端发力，并加快布局步伐。继今年1月推出Agent Suite（智能体套件）之后，最近， 万事达 卡宣布推出Agent Suite for Merchants（智能体套件商户功能）。与此同时，还全新推出Agent Connect（智能体联结）解决方案，其目的在于助力商户构建、部署并规模化智能体购物体验。
今年6月，Visa与 连连数字 科技股份有限公司宣布成功完成首笔由连连 AI智能体 LoopXPay完成的真实B2B智能体交易。在该笔交易中，一家小型企业卖家使用LoopXPay AI智能体 ，在单一工作流内完成了从供应商寻源到采购的全流程。
苏磊在接受记者采访时也表示，PayPal正在研究和观察相关AI支付产品，未来可能根据不同国家的不同情况推出适用产品。
记者从日前举行的第十五届中国支付清算论坛了解到，在过去的一年中，国内外的 银行 卡组织、支付机构以及科技公司密集发布了10多项智能体支付相关协议。
网联清算有限公司总裁崔嵬表示，AI消费供需两旺，尤其是今年以来增速非常快。“浪潮已至，智能体正在从选品和比价的辅助工具向自主发起支付交易演进，国际卡组织、收单机构、智能体服务商纷纷推出协议标准和业务试点，机遇与风险相伴。”他说。
促商业可持续 “可信”成落地关键
当AI在决策中的权重越来越大，如何确保支付的“可信”，成为行业未来发展必须面对的课题。
“没有信任，智能体只能停留在工具层面；有了信任，它才可能成为新的商业参与者。”Visa大中华区总裁张文翊日前撰文指出，当交易主体从消费者和商户两方扩展到消费者、智能体、平台、商户、金融机构和支付网络等多方时，身份、授权、责任和治理机制就会成为规模化发展的前提。
苏磊坦言，“责任归属模糊”是智能体支付目前面临的核心痛点之一。他表示，当消费者将决策权让渡给智能体后，若智能体完成支付，消费者仍可能发起退款或主张“未授权交易”。此类纠纷已在实际场景中发生，亟需卡组织、 银行 与监管部门协同构建新的责任认定框架。
相关部门和组织已经有所行动。今年8月，在中国人民 银行 指导下，中国支付清算协会制定并发布《智能体支付应用自律公约》（下称《公约》）。《公约》要求会员单位要基于“了解你的客户”进一步探索建立“了解你的智能体”机制；明确智能体支付应用的授权边界，与用户签订责任清晰的授权协议。由中国网络空间安全协会提出的《智能体身份鉴别与授权技术框架》《智能体运行时安全技术要求》两项团体标准日前也正式启动。
另外，“可信”智能体支付也对现有支付风控机制提出挑战，需要机构予以积极应对。
苏磊表示，传统风控体系建立在对“人的行为”的刻画之上，IP地址、国家归属、消费习惯等特征构成了识别基础，但智能体之间的交易逻辑并不遵循这些规则，原有模型面临适配困境。
蚂蚁集团风控安全负责人陈锣斌则表示，面向智能体支付，风控需要新增两类能力：一是在眼镜、耳机、手表等泛终端上建立更原生的身份核验手段；二是在交易发生前后持续校验用户意图和授权。“系统不仅要判断单笔交易是否异常，还要识别智能体所处的环境、还原多级委托链路，并将用户的原始意图与最终业务行为进行比对，把防护延伸到事前约束、事中判断和事后追溯。”陈锣斌说。
（文章来源：经济参考报）