大额存单

国有大行、中小银行均有售，大额存单该怎么买？

在流动性方面，大额存单可转让、可质押，储蓄国债持有满6个月可提前兑取并按靠档计息，而银行理财产品在封闭期内通常无法赎回。

五年期大额存单利率在1.55%至1.60%之间，而五年期储蓄国债利率为1.70%。

董希淼介绍，在收益性方面，当前大型商业银行三年期大额存单利率约1.55%，三年期储蓄国债利率为1.63%，国债略占优势；

中信银行App相关页面列有1个月至2年期限不等的大额存单产品。

中国工商银行App显示，该行现有包括1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年、5年期大额存单产品，其中5年期分别有年利率1.60%、1.55%两档产品，App显示年利率1.60%档目前参考剩余额度为“售罄”，而1.55%档产品参考剩余额度“>1000万”。

中小银行方面，记者关注到，“平安口袋银行”App目前亦在售多款期限大额存单产品，其中存期5年、20万起年利率可达1.75%；

外资银行方面，汇丰银行官网显示，该行目前有1个月、3个月、6个月期限共5款大额存单产品，其中3个月期、最低申购金额100万元年化利率为1.20%；

渣打银行官网显示，该行亦有1个月-1年期限不等的大额存单产品在售，1年期最高利率可达1.20%（起点金额50万元）。

目前，中国农业银行App显示，该行一年以下、一年至两年、三年以上期限均有多款大额存单产品。

公开信息显示，7月以来，中国银行、农业银行、建设银行、工商银行、交通银行等国有大行陆续发行5年期大额存单产品。

同时，银行近年来持续加大中长期信贷投放，资产端久期拉长，而负债端在存款短期化趋势下持续收缩，资产负债久期错配压力凸显，五年期大额存单资金稳定性更强，有助于匹配中长期信贷资产需求、缓解期限错配风险。

“老百姓选择大额存单主要出于对资金安全性的重视、对固定收益确定性的偏好，以及希望在存款基础上获取略高利息回报的需求。

薛洪言表示，在当前利率环境下，购买大额存单首先需要调整预期：它相较普通定存的利率优势已经明显收窄，冲着“高息”去的意义有限，真正值得重视的是可转让功能——急用钱时通过转让变现，而非提前支取按活期计息。

“2026年7月以来，大型商业银行及部分中小银行、外资银行陆续重启发行大额存单，这是银行在净息差承压背景下的阶段性负债管理策略，而非存款利率趋势性反转。