国有大行、中小银行均有售，大额存单该怎么买？
国有大行、中小银行均有售，大额存单该怎么买？
2026年11月05日 18:56
央广网北京11月5日消息（记者宓迪）近期，六大行重启大额存单发行的话题受到市场关注。目前大额存单在售情况如何？投资者又该如何抉择？央广财经记者进行了梳理。
在售大额存单年利率如何？
对于国有大行大额存单在售情况，记者在 邮储银行 App上看到，该行目前有一款3个月期、两款6个月期大额存单在售，其中3个月期年利率为0.85%，6个月期年利率为1.05%。三款产品均为20万起售，两款6个月期产品标注“可转让”。
截图自 邮储银行 App
公开信息显示，7月以来， 中国银行 、 农业银行 、 建设银行 、 工商银行 、 交通银行 等国有大行陆续发行5年期大额存单产品。
其中，今年7月1日， 中国银行 公告宣布，于当日发售2026年第一期个人大额存单。根据公告，本期发售人民币标准类固定利率大额存单，包括1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年、5年共计七个期限。其中面向个人客户发售的常规产品中，5年期年化利率为1.60%、起点金额20万元。
目前，中国 农业银行 App显示，该行一年以下、一年至两年、三年以上期限均有多款大额存单产品。其中五年期年利率最高可达1.60%，三年期年利率最高可达1.55%，一年期年利率最高可达1.15%。
中国 工商银行 App显示，该行现有包括1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年、5年期大额存单产品，其中5年期分别有年利率1.60%、1.55%两档产品，App显示年利率1.60%档目前参考剩余额度为“售罄”，而1.55%档产品参考剩余额度“>1000万”。
中小 银行 方面，记者关注到，“平安口袋 银行 ”App目前亦在售多款期限大额存单产品，其中存期5年、20万起年利率可达1.75%； 中信银行 App相关页面列有1个月至2年期限不等的大额存单产品。外资 银行 方面，汇丰银行官网显示，该行目前有1个月、3个月、6个月期限共5款大额存单产品，其中3个月期、最低申购金额100万元年化利率为1.20%；渣打银行官网显示，该行亦有1个月-1年期限不等的大额存单产品在售，1年期最高利率可达1.20%（起点金额50万元）。
买大额存单要关注什么？
从2025年末六大行停售五年期大额存单受到热议，到今年多家大行陆续重启，怎么看这一变化？
苏商银行特约研究员薛洪言表示，2025年底集体下架长期限产品，核心动因是压降高成本负债、缓解净息差压力；今年重启，动机是在大量存款集中到期、资金面临再配置的窗口期，用适度期限的产品承接资金、稳住负债端，避免存款过度流失或短期化。
“大额存单发行可能趋于常态化，但利率大概率低位平稳运行，相较普通定期存款的溢价进一步收窄，部分期限出现利率持平甚至倒挂，也难以排除。”薛洪言称，大行在这一产品上的定位，正在从“用利息换规模”转向“用期限和流动性管理换稳定”。
“2026年7月以来，大型商业银行及部分中小银行、外资银行陆续重启发行大额存单，这是银行在净息差承压背景下的阶段性负债管理策略，而非存款利率趋势性反转。”招联首席经济学家、上海金融与发展实验室执行主任董希淼表示，核心驱动因素在于应对存量存款集中到期压力。同时，银行近年来持续加大中长期信贷投放，资产端久期拉长，而负债端在存款短期化趋势下持续收缩，资产负债久期错配压力凸显，五年期大额存单资金稳定性更强，有助于匹配中长期信贷资产需求、缓解期限错配风险。
而对于普通投资者来说？大额存单应该怎么买？有哪些注意事项？
薛洪言表示，在当前利率环境下，购买大额存单首先需要调整预期：它相较普通定存的利率优势已经明显收窄，冲着“高息”去的意义有限，真正值得重视的是可转让功能——急用钱时通过转让变现，而非提前支取按活期计息。
董希淼介绍，在收益性方面，当前大型商业银行三年期大额存单利率约1.55%，三年期储蓄国债利率为1.63%，国债略占优势；五年期大额存单利率在1.55%至1.60%之间，而五年期储蓄国债利率为1.70%。银行理财已全面净值化运行，2026年上半年平均年化收益率约为2.05%，收益弹性更高但不再保本保息。在流动性方面，大额存单可转让、可质押，储蓄国债持有满6个月可提前兑取并按靠档计息，而银行理财产品在封闭期内通常无法赎回。
“ 老百姓 选择大额存单主要出于对资金安全性的重视、对固定收益确定性的偏好，以及希望在存款基础上获取略高利息回报的需求。”董希淼表示，在选择具体产品时，建议重点关注资金使用周期与产品期限的匹配程度，5年内确定不动用的资金可考虑5年期产品锁定利率，存在短期周转需求则应选择1至2年期或支持转让的产品；同时应对比不同银行的利率水平，中小银行利率通常高于大型商业银行，但需注意其产品往往设有额度限制或地域限制。此外，应优先选择支持转让的产品，并做好资金分层安排，保留部分流动性资产以应对不时之需。
（文章来源：央广财经）