有退有进银行网点布局迈向“精耕细作”
有退有进 银行网点布局迈向“精耕细作”
2026年05月15日 23:56
5月以来， 北京银行 天津广东路社区支行、温州 银行 温岭北门街社区支行相继获批终止营业，与此同时， 青岛银行 香港东路支行同步获准开业——一纸批复，映射出 银行 业线下网点“有退有进”的结构性变局。国家金融监督管理总局数据显示，2026年前4个月，全国已有883家 银行 网点退出，平均每天超7家停止运营。然而，关停并非单向收缩：同期国有大行新设网点83家，15家上市全国性商业银行中近半数机构网点总数不降反升。从低效产能出清到高价值阵地精准卡位，一场以“减量提质”为核心的网点大调整正加速推进，其调整广度与深度均超往年。
低效网点加速出清
县域下沉同步加码
银行网点收缩已非新鲜事，但2026年的调整呈现出更清晰的“精准拆弹”特征。从监管批复看，被裁撤网点集中于三类区域：人口流失的老城区与空心化乡镇、扎堆布局的冗余社区支行，以及长期依赖基础存取款业务的低效小型网点。此次 北京银行 关停的天津社区支行，正是功能单一、入不敷出的代表。业内人士指出，过去银行网点扩张时期，不少社区支行选址欠佳、周边客群不足，数字化冲击下业务量断崖式下滑，继续运营只会持续“失血”。
从机构类型看，农商行、农信社、村镇银行是退出主力。国家金融监督管理总局数据显示，2025年农信社系统网点减少约2200家，村镇银行减少近1000家；国有大行与股份行同步推进，六大行全年净减少约255家网点。进入2026年，这一趋势仍在延续，截至5月上旬，年内已有近30家村镇银行完成注销，注销数量明显高于去年同期。招联首席经济学家董希淼表示，这既是落实“中小金融机构减量提质”政策的应有之义，也是银行主动优化资源配置的市场选择。他在接受采访时特别指出，关停并未导致网点总量急剧萎缩，“2025年银行业实现近三年来首次网点净增加，虽然关停数量较大，但总体上保持了相对稳定”。这意味着，银行并非盲目裁撤，而是将腾出的额度重新投放到更有价值的区域。
值得关注的是，大行正在另一条战线“做加法”。年报数据显示， 农业银行 2025年基层营业机构净增加249家，乡镇服务覆盖率达100%，并建成“物理网点+自助设备+手机银行+惠农服务站+流动服务车+远程银行”六位一体渠道体系。 工商银行 向县域乡镇新投入网点141家，县域覆盖率提升至87.5%。 建设银行 新设营业网点32个，其中县域网点达23家。 邮储银行 在全国经济百强县、千强镇等重点区域累计新设网点76家。股份行中， 招商银行 县域网点已达133家。一边是低效网点关停，一边是县域空白填补，银行网点布局正从“铺摊子”转向“精耕细作”。
此外，网点调整的另一个显著变化是“迁址优化”代替简单关闭。2025年， 工商银行 完成474个网点的优化调整， 建设银行 实施营业网点迁址优化248个， 招商银行 迁址优化存量营业网点123个。这些迁址网点通常从老旧社区迁移至新兴商圈或地铁沿线，客流与业务量普遍提升30%以上。
数字化倒逼功能重构
线下网点变身“价值枢纽”
中国银行 业协会数据显示，当前银行业平均离柜业务率已突破90%，35岁以下客群到店办理业务占比不足5%，近五年网点客流量累计下滑超60%。与线下冷清形成对照的是，手机银行、智能柜员机已覆盖95%以上的个人基础业务。转账汇款、账户查询、理财购买等常见操作，用户早已习惯“指尖完成”。传统柜员的核心功能被大幅弱化，倒逼银行从“交易处理”转向“价值创造”。
运营成本的现实压力同样不容忽视。有银行内部测算显示，在三线城市，一个传统支行网点的年运营成本（房租、人工、水电、运维）约300万元至500万元人民币；一线城市核心地段则更高。在净息差持续收窄的背景下——2024年四季度降至1.42%，创历史新低——低效网点成为沉重经营包袱。银行的选择是：关停“失血点”，同时将资源投向更高价值的物理节点。
ATM机的萎缩是技术替代的直观注脚。中国人民银行发布的《2025年支付体系运行总体情况》显示，2025年全国ATM机数量为74.57万台，较上年末减少5.7万台。拉长时间线看，过去五年间，我国银行业ATM机数量累计减少26.82万台。年报数据同样印证这一趋势： 工商银行 2025年自动柜员机减少2642台， 建设银行 自助柜员机减少2635台， 中信银行 自助设备减少1403台。这些被淘汰的设备，正被智能柜员机、远程视频柜员机等新型终端取代，后者能够完成90%以上的柜面业务，且成本更低、效率更高。
与此同时，银行人力结构同步重塑。基础柜员、后台运营等岗位被优化或转岗，而财富管理、私人银行、科技研发、AI大模型等高端岗位持续扩招。2026年春季校园招聘中，多家银行总行科技类岗位占比超过一半。这印证了一个趋势：银行不再需要“只会办业务的柜员”，而是紧缺“能创造价值的顾问”。对于网点一线人员而言，能力要求正从“操作合规”转向“资产配置、客户经营、 综合 服务”，薪酬体系也随之分化——高产能理财师收入可观，而纯操作岗则面临压缩。
董希淼认为，这一轮调整本质上是银行业的“瘦身增肌”。他分析称，一方面银行主动压降线下网点，另一方面客户行为深刻变迁，单一的网点已难以满足随时随地获取服务的需求。未来网点数量减少和功能升级是大势所趋，但网点不会消失，而是变成更精准、更有温度的服务触点。
展望未来三年，多家券商银行业研究团队预测，全国银行网点总量或将保持每年1000至2000家的净减少，但结构优化将更加显著。核心商圈旗舰店、县域 综合 服务站、社区便民微网点三种形态将构成新的线下矩阵。对普通民众而言，家门口的小网点虽然在减少，但核心商圈的服务更优质、智能设备更便捷；适老化改造已覆盖超99%的网点，老年人仍可享受面对面服务。
（文章来源：经济参考报）