原银保监会李均锋：普惠金融主力军应是中小银行
国有大行凭借资金、科技与服务网络优势，在普惠小微信贷中的市场占比持续攀升，投放增速长期保持高位；与之形成鲜明对照，中小银行市场份额却呈现逐年稳步下滑的态势
文｜《财经》记者 陈洪杰 实习生 张家乐
编辑｜张颖馨
“我的判断是，从服务客户数量以及长远来看，普惠金融的主力还得要靠中小银行，以及一些非银行金融机构和新兴机构。”近日，原银保监会普惠金融部主任李均锋在“2026中国普惠金融国际论坛”上表示。
十余年间，中国普惠金融的供给结构已经发生了深刻重构：国有大行凭借资金、科技与服务网络优势，在普惠小微信贷中的市场占比持续攀升，投放增速长期保持高位；与之形成鲜明对照的是，中小银行的市场份额却呈现逐年稳步下滑的态势。
李均锋进一步称，十年前普惠金融考核机制的建立，指向普惠金融发展初期“有没有”的基础性问题，引导国有大型银行发挥“头雁”作用，快速扩大普惠信贷的覆盖面。
2019年-2021年的政府工作报告连续对国有大型商业银行的普惠小微贷款作出具体增速不低于30%、40%和30%的年度要求，银行业拉开业务集体下沉大幕，这三年大行的普惠小微贷款增速均如期达标。
就目前来看，普惠金融市场的一个矛盾点在于：当大行完成了普惠金融“带头破冰”后，仍持续以高资源投入深耕下沉市场。李均锋表示，从国有大行的功能定位出发，服务大型骨干企业、重大基础设施项目以及新质生产力相关的中长期产业升级需求，才是其资源禀赋最适配、最能体现大行价值的核心优势领域。
相关数据显示，国有大行是对公信贷投放增量的主力。截至2026年9月末，国有大行对公信贷合计为84.52万亿元，较2025年末增加6.83万亿元，增长8.79%。
在李均锋看来，从金融机构功能定位与分工体系出发，普惠小微金融服务的主力军，自始至终应是中小银行，覆盖城商行、农商行、村镇银行等各类属地机构；在广大农村金融服务领域，农商行与村镇银行是扎根乡土、服务“三农”的真正主力军。
“不能说中小银行都是一团糟、风险一大堆。”李均锋列举了调研中的案例，例如浙江农商行系统、江苏部分农商行以及部分村镇银行做得比较好。即便在经济增速放缓、产业基础相对薄弱的区域，也依然能涌现出一批不错的银行。
“中小银行现在面临三件大事：改革、化险、转型，而且是一体推进。”李均锋称，当前农村金融改革的核心逻辑非常清晰：农商行、村镇银行的兼并重组，只是减少独立法人牌照，而非裁撤下沉服务网点。无论是大法人机构或者小法人机构，并非衡量其服务能力的核心指标，真正的关键在于内部治理体系中，能否建立起适配属地普惠需求的授权机制、授信模式与考核导向。
在化险方面，李均锋表示，伴随近年经济转型升级的持续推进，银行业不良资产的结构性分化愈发显著，中小银行成为存量风险的重要承载主体。若存量不良无法实现实质性“清淤”，银行的资本充足率将持续承压，拨备计提的回旋空间也会被严重挤压，最终直接限制其信贷投放能力与长期可持续发展的潜力。
针对转型，李均锋称，中小银行的普惠金融服务，应当跳出单一信贷供给的传统路径依赖，从仅提供标准化金融产品，升级为覆盖金融与非金融场景的综合化、一揽子服务体系；同时要打破“以企业为单一核心”的服务逻辑，转向企业客户与自然人客户服务并重，并且要将对“人”的深度经营摆在更核心的位置。
李均锋还建议，要帮助高负债的小微企业化债。“如果不把这些底层需求研究透，企业始终背着沉重的债务包袱，腾不出空间产生新的经营需求，更谈不上扩大再生产的动力。”