首套房贷减负：贷100万，5年能省息5万！利好三四线城市
首套房贷减负：贷100万，5年能省息5万！利好三四线城市
2026年09月29日 22:19
9月29日，财政部会同央行、金融监管总局印发通知，在全国范围内实施居民购房贷款贴息政策（以下简称《政策》），减轻新购买首套住房家庭的商业性个人住房贷款利息负担。
政策自2026年10月1日起实施，实施期限暂定1年。其间经办 银行 新发放符合条件的首套住房商业性个人住房贷款，财政部门按照贷款本金给予年化1个百分点、期限不超过5年的贴息支持，单户可享受贴息的贷款规模上限为100万元。
条件：首套住房，建面120 m² 以内 、 总价150万元以内
政策对享受中央财政贴息的买房对象作出限制，需同时符合三个条件：1.使用新发放商业性个人住房贷款购买首套住房，不包括使用新发放商业性个人住房贷款置换存量贷款；2.所购住房建筑面积在120平方米以下（含120平方米）；3.所购住房价格在150万元以下（含150万元）。
该政策聚焦首套刚需，重点支持普通家庭新购中小套型、较低价位的住房。当中，“首套住房”的认定按照现行政策执行，既包括新房也包括二手房。财政部、中国人民 银行 、金融监管总局有关负责人指出，设置3个条件，主要是聚焦支持刚需群体的基本购房需求，考虑到不同城市居民收入、住房面积、价格水平等情况各异，中央层面统筹惠民生、保基本、广覆盖、促公平和财力可能，在全国范围力求平衡。对于使用贷款购买保障性住房和使用公积金贷款购房的相关群体，国家已有相关政策支持，此次不叠加享受政策支持。
金额：单户贴息贷款规模上限100万元，期限不超过5年
贴息政策自2026年10月1日起实施，实施期限暂定1年。贴息标准为经办 银行 新发放符合条件的首套住房商业性个人住房贷款，财政部门按照贷款本金给予年化1个百分点、期限不超过5年的贴息支持，单户可享受贴息的贷款规模上限为100万元。
财政部、中国人民银行、金融监管总局有关负责人指出，可享受贴息的贷款规模最多100万元，财政部门给予年化1个百分点的贴息，按照目前首套住房商业性个人住房贷款利率水平，相当于优惠了利率的三分之一，贴息期限最长5年。例如，对于一笔长期限的100万元商业性个人住房贷款，考虑到大多数房贷按月付息和还款，贷款余额逐月减少，贴息政策最多可帮助借款人累计减少付息近5万元。居民家庭享受的具体贴息金额，视贷款规模、期限、还款方式等情况而异。
资金支持：中央财政90%、地方财政10%
贴息资金由中央财政、地方财政分别按照90%、10%承担。其中，省级及以下财政分担比例由省级财政部门结合实际自主确定。开展商业性个人住房贷款业务的银行，均可按政策规定办理居民购房贷款贴息业务。
在资金管理方面，贴息资金拨付采取“预拨＋结算”方式。省级财政部门与全国性银行省级分行、地方法人银行总行、民营银行总行和外资银行境内总部（以下统称经办银行省行）对接建立“省对省”工作机制，缩短工作链条，高效开展贴息资金预拨、审核、结算、清算等各项工作。经办银行无省级分支机构的，由总部与注册地省级财政部门对接。
操作流程方面，经办银行省行于政策出台后首月及每年1月底前，向当地省级财政部门提出当年贴息资金申请。省级财政部门于政策出台后第2个月及每年2月底前，汇总经办银行省行贴息资金申请并报财政部。财政部根据年度预算安排，向省级财政部门预拨中央财政贴息资金，省级财政部门组织做好地方贴息资金保障。结合政策实施情况，财政部与省级财政部门、省级财政部门与经办银行省行分别结算贴息资金。贴息期满后，财政部门与经办银行办理贴息资金清算。
财政部、中国人民银行、金融监管总局有关负责人指出，考虑到商业性个人住房贷款业务点多面广，为便于广大居民家庭就近贷、就近享，开展商业性个人住房贷款业务的全部银行，都可以按规定经办居民购房贷款贴息业务。购房人按照正常信贷流程在银行办理贷款，只需在签订贷款合同时，同步授权银行代为办理贴息。银行自动识别符合条件的借款人，在按月收息时，自动计算并扣减对应的贴息金额。借款人正常还贷，贴息优惠会直接体现在每期还款金额里。银行将通过手机短信、APP消息等方式，及时告知贴息享受情况，让借款人“心里有数”。
广州：2025年 建面120m²以下、总价150万元共成交5.7万套
在广州，据普睿数据，以2025年广州楼市为例，按照建面120m²以下、总价150万元以下统计，全年一手住宅成交了15543套，二手住宅成交了41734套，合计成交57277套，市场占比约为34.4%。普睿数智广佛区域首席分析师肖文晓就此分析指出，全市大约有三分之一的交易符合条件。不过，由于政策还限定了贴息范围为首套住房商业性个人住房贷款，实际能够享受贴息政策的人群比例预计还要再小一些。
广东省住房政策研究中心副主任、首席研究员李宇嘉分析认为，贴息政策的受益范围基本位于热点城市外围区域、中小户型、中低价位新房或二手房，契合了刚需群体。一线城市远郊区新房、中心区老旧住房受益。贴息1个百分点，房贷利率降至2%，基本上等同于无风险利率，贷款的机会成本下降，居民加杠杆的意愿会上升。
上海易居 房地产 研究院副院长严跃进分析指出，5万元的贴息，比传统的一些购房补贴力度更大。尽管政策中提到的住房价格限制在150万元以下，乍一看好像对北上广深等城市影响不大，但实际上，很多城市房价经过调整后，已出现一些性价比比较高的小户型二手房，其总价基本上也处于这个水平。这一政策其实也有助于带动一线城市中这一类二手房流通，推动二手房市场的整体活跃。
严跃进分析，此次贴息政策回应了此前市场传言，也代表新一轮政策支持在持续发力。当前市场行情正积极提振，房价趋稳，购房者入市节奏明显加快，好房子好产品好项目陆续入市。叠加贴息政策以及此前已有的降首付、降利率、公积金支持等措施，购房环境进入了历史上政策最为宽松的新阶段。结合近期“金九银十”楼市营销工作，势必对活跃房屋买卖、促进住房消费等产生积极作用。
贴息政策核受益群为中小三四线城市的购房者
58安居客研究院院长张波分析指出，结合安居客平台各城市房源挂牌结构来看，贴息政策受益程度呈现非常清晰的层级分化：
核心受益层：中小三四线城市、县域及城市群卫星城。这类城市建面120m²主流户型总价普遍在40万-120万元，几乎全部落在政策区间内，150万元以内房源是市场成交的绝对主力。贴息直接降低首套家庭前5年的月供压力，对当地刚需成交的撬动作用最直接，也是政策覆盖最充分的群体。
受益面较大：普通二三线城市。中西部及东北省会城市主流刚需盘总价集中在100万元-200万元区间，大量刚需房源落入政策覆盖范围，能有效支撑首套群体入市，巩固市场筑底节奏。
局部受益：强二线外围板块。成都、武汉、杭州、南京、苏州等强二线核心区总价普遍超200万元，政策覆盖有限，但远郊刚需板块的中小户型仍在区间内，仅能形成局部利好，对城市整体市场影响有限。
张波指出，过去两年，需求侧政策大多集中在高能级城市发力，边际效应逐步递减，而库存压力还是在中小城市，此次贴息政策更为有效去库存。总价150万元对应约1.25万/m²的价格中枢，刚好覆盖广大三四线、县域的主流套型。
张波认为，当下核心一二线不缺购买力，缺的是交付确定性和市场信心，所以用预售制度改革、现房销售、好房子建设这些制度型工具就能起到积极作用。而中小城市缺少需求支撑，更需要用到财政贴息、民生托底的工具。
（文章来源：南方都市报）