平安健康险丁雯：价格战落幕生态能力决定健康险长期格局
平安健康险丁雯：价格战落幕 生态能力决定健康险长期格局
2026年08月22日 02:4
陈晶晶
当前，商业健康险已成为多层次医疗保障体系不可或缺的重要力量。面对普惠、中端、高端健康险需求分层、行业加速生态化转型的趋势，商业健康险如何打破 “出险才赔付” 的固有模式？未来，产品竞争与生态竞争将走向何方？
近日，《中国经营报》记者专访平安健康险总经理助理、总精算师丁雯，围绕不同产品层次定位、普惠险布局、健康管理等热点话题，解析从“保健康人”到“保人健康”、从“费用支付方”转向“健康生态连接者”的变革逻辑。
分层错位构建保障矩阵
《中国经营报》：新“国十条”明确商业健康险是多层次医疗保障体系的重要支撑，而非简单的医保补充。该如何区分和看待普惠、中端、高端健康险的定位和边界？
丁雯：商业健康险应放在多层次医疗保障体系和全生命周期健康服务体系中审视，而非基本医保之后的“二次报销”或是“补充”。结合《国民健康“十五五”规划》关于构建全生命周期健康服务体系、加强医疗医保疾控协同、丰富健康产品供给等要求，普惠、中端和高端健康险应形成清晰分层、错位发展、相互衔接的格局。
普惠产品的核心使命是“托底”和“扩面”，解决的是“有没有”的问题。这类产品必须坚持低准入门槛、稳定可持续的定价逻辑。当前，我国已搭建起“1+3+N”多层次医疗保障体系，以统一医保信息数据平台为支撑，以基本医疗保险、大病保险和医疗救助三重梯次减负的基本医疗保障为主体，以商业健康险及其他形式保障为补充，普惠型健康险正是“N”这一多元补充力量中的重要组成部分。
中端产品的核心使命是“提质”，给有支付意愿、有多元化健康管理需求的客户更多选择权。
高端产品则在医疗资源的深度和广度上进一步升级。就医网络方面，高端医疗险除覆盖国内顶尖公立及私立医疗机构外，还可拓展至海外医疗网络，支持客户赴海外寻求前沿疗法与权威专家诊疗，并实现费用直付。健康管理上，高端产品的差异化更在于将主动管理和风险监测真正前置。
《中国经营报》：在构建普惠、中端、高端的分层产品体系上，你们有哪些差异化布局思路？
丁雯：在普惠产品方面，近年来平安健康险持续参与上海、杭州、深圳、广州等多个城市定制型医疗险、不断扩大既往症人群承保范围，从过去标准健告下的漏斗式筛选逻辑，逐步走向宽健告、无健告的定制型健康管理逻辑，不断拓宽普惠的保障边界。
中端产品方面，保障可覆盖公立 医院 特需部、VIP部及国际部，可对接更优质的专家资源和前沿诊疗技术，提升就医效率和就医体验；同时推出从门诊协助、住院陪护到康复指导的全流程服务，并推出数字化减重管理方案及其他健康管理和健康促进服务，将保障半径从事后赔付延伸至诊前、诊中、诊后全链条。
高端医疗产品配备7×24小时专属家庭医生主动干预，构建“监测—预警—干预—随访”的主动防控闭环，实现从“事后保障”到“事前守护”的进阶。
《中国经营报》：市场一直关注普惠型健康保险的商业可持续问题，你们如何平衡？如何持续拓展普惠型健康保险供给？
丁雯：医疗险具备强民生属性，无暴利空间。我们对普惠的定义并非低价，而是inclusive（包容），即面向不同客群提供适配性强、性价比高、可负担的专业化保障方案。
在产品层面，普惠化是平安健康险长期坚守的发展方向。随着医保保障范围持续扩容，商业医疗险的核心价值在于承接医保覆盖盲区，形成“医保+商保”的互补保障体系，这也是平安健康险普惠产品的核心设计逻辑。
未来，公司将根据客户投保年限、年龄层级及付费意愿，动态增补高阶体检项目与健康服务，在维持普惠定价优势的基础上，实现保障、服务、风控能力的同步进阶。
生态化服务是趋势
《中国经营报》：商业健康险正在万亿关口，面临高质量发展的新要求。在此背景下，健康险的产品迭代思路会发生哪些变化？行业下一阶段的竞争核心是什么？
丁雯：今年7月，国务院常务会议审议通过《国民健康“十五五”规划》，明确提出构建全生命周期健康服务体系，统筹资源布局，加强医疗、医保、疾控等协同。2026年《政府工作报告》亦明确提出实施健康优先发展战略、加快发展商业健康保险。这一系列顶层设计，为商业健康险行业的高质量发展指明了方向。
在此背景下，行业格局将加速分化。纯产品型健康险，即仍然停留在“精算定价+风险筛选+理赔”逻辑的机构，会越来越向“低成本、标准化、规模化”方向收敛，本质上打的是效率战和价格战。这类产品仍有其存在价值，尤其是在普惠层面满足最基础的保障需求，但同质化竞争会让利润空间持续收窄，尤其在传统“确诊即赔”重疾险种上，增长空间已经比较有限，且客户与保险公司之间除了一张保单外，缺乏持续互动，导致客户获得感不足。
生态服务型健康险，则是把保险作为健康管理生态的“入口”和“支付工具”，通过与医疗、慢病管理、康复护理等资源的深度整合，构建“服务×保险”的乘数效应。这类机构的竞争壁垒不再是单纯的定价能力，而是医疗资源整合能力、数据洞察能力、健康管理服务的实际效果，其市场份额和影响力将持续扩大。
告别单一的支付功能，为客户提供涵盖“保险保障+医疗健康服务”的 综合 性解决方案，已然成为健康险企业的重要竞争力。平安健康险也正在逐步从风险补偿转向全生命周期健康服务，实现以“医疗健康价值”为核心 驱动力 的战略升维。
《中国经营报》：随着带病体人群规模持续增加，保障需求快速扩容，带病体保险产品被认为是健康险的蓝海市场，针对这一市场的整体开发与设计有哪些新思路？
丁雯：带病体产品的核心逻辑应该是能力先行、服务前置，不是单纯依托保障产品本身，而是依托长期搭建的健康管理、医疗资源、风险管控全套体系。
区别于传统保险仅聚焦事后赔付的模式，我们将全周期健康管理服务与带病体保障深度链接，通过前置性健康干预，帮助带病体客户有效管控身体指标、延缓病情恶化，甚至实现身体状况的改善。这一模式既提升了客户服务体验与用户黏性，也反向优化风险发生率，给社会降低医疗成本风险的同时，为带病体产品精准定价、稳健可持续运营提供核心支撑。目前，我们在持续打磨风控定价、专业 医疗服务 、 医院 共建等核心能力，持续完善带病体产品运营体系。
《中国经营报》：商业健康险实现高质量、跨越式发展需要打破旧思路旧模式，首当其冲要突破“事后报销”的传统定位，险企应该如何真正实现从“定位突破”到“能力突破”？
丁雯：跳出“事后报销”，险企需要在三个层面同时发力：第一，把“治已病”变成“治未病”。国家金融监管总局发布的《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》也明确提出要构建“事前预防、事中管理、事后保障”相结合的新型健康服务保障体系。
第二，覆盖人群边界的拓展，即从“保健康人”走向“保人健康”。过去健康险主流是保健康人、保大病医疗，如今行业正在探索保带病体、保全病程管理。实现“可保”只是第一步，如何通过科学管理帮助客户实现病情延缓、指标逆转、生命质量提升，才是健康险更重要的使命，也是提升医疗可及性最直接的体现。
第三，角色的扩展，从单一“支付方”转变为“健康的促进者”和“生态的连接者”。保险公司具备天然优势去撮合、整合医疗、药械、健康管理等碎片化资源，帮助患者更好连接医疗健康资源。例如我们“活力百岁”方案中的重疾服务即由1个专案经理牵头，协同医生、药师、康复师等多学科专家团队，为1个客户提供从风险筛查、门诊到住院、用药、康复的贯穿式全病程管理。
（文章来源：中国经营网）