给古建筑上保险是个好路子
给古建筑上保险是个好路子
2026年11月07日 06:08
汽车 能上保险，房子能上保险，历经几百年风雨的古建筑呢？
福建武夷山还真给古建筑买了保险。3年保费245万元，给全市21处省级以上文物保护单位撑起8800万元风险保障。保单不仅管灾后赔钱，还包括日常巡查、风险监测和小修小补。
要上保险，先得核算古建筑到底值多少钱，这是个绕不开的问题。
普通房子看造价、看行情，一座古建筑蕴含着营造技艺、历史价值和文化内涵，如何定价，并非易事。更麻烦的是，保险公司定价得看损失概率，可古建筑数量相对有限，年代、结构、用料、保存状况各不相同，缺少足够历史损失数据，没法像车险那样套公式计算费率。
怎么办？福建几年前探索出一种新办法：不给古建筑标价，只给修复算账。试点时，约定按文物“重置价”上浮20%确定保险金额——所谓重置价，说白了就是照原样重新建、重新修要花多少钱。这样定下来的保额，能够为文物修复提供相对客观的经济依据，但不是给古建筑的全部价值贴价签。主要解决的是发生约定风险后，修复资金从哪里来的问题。
上保险，说到底是为了分担风险。一场大火，单个文保单位很可能拿不出古建筑修复的资金；交一笔保费，应对风险就有了保障。车险是这个道理，古建筑保险也是。
可只算“赔多少钱”，还不够。福建屏南、始建于北宋的900多岁木拱廊桥万安桥烧毁坍塌后，按原材料、原工艺修复，但烧掉的那部分历史价值，却再也回不来了。因此保单里必须要有更多信息。
在古建筑里装热成像摄像头、烟感、远程喊话和灭火装置。哪处温度不对，系统先报警；有人在祠堂里烧香吸烟，值班中心能隔空喊一嗓子；真起了火，还能远程启动灭火装置。一处文物点配齐这套设备，只需3万元左右。真等火烧起来再修，可就晚了。
这笔账，经济学上称其为风险减量：少出一次险就少一笔赔付，保险公司有动力把钱花在出事之前。不能只算“赔多少钱”的账，更要算“如何减少损失”。
日常维护更是一笔明白账。屋面渗漏、木构件受潮、电线老化，起初补一补花不了多少钱，拖着拖着钱就越花越多了。福建试着在保单里留出“预防措施费用”，专管小修小补，把隐患消除在萌芽里。花小钱、防大灾，说的就是这个道理。
再往大处想一层：一座古桥方便乡邻往来，一座祠堂留存着地方史的实物，一片古村还能带火周边的吃住行。如果仅依靠单个管理单位承担保护费用，容易出现保护投入不足的问题。引入保险机制，则为解决这一问题提供了新思路。政府通过购买保险及相关服务，引导保险机构、科技企业和专业巡查人员共同参与文物保护，把分散的资金、技术和管理力量组织起来，提升保护质效。
当然，保险也有够不着的地方：它替代不了政府和文物部门的主体责任。保额定多少、防灾费用怎么花、减量效果如何评，还得在实践中慢慢磨。但给古建上保险，是值得一试的好路子。
（文章来源：经济日报）