“大而全”反成负担银行线上渠道整合瘦身
“大而全”反成负担 银行线上渠道整合瘦身
2026年07月24日 22:35
当下，线上渠道整合的浪潮开始席卷 银行 业，各方均在阵痛中谋求突围。
继直销 银行 、信用卡类App密集“退场”之后， 民生银行 、 农业银行 等多家 银行 近期密集对旗下微信小程序进行整合或下架。与此同时，各家银行的手机银行App早已成长为功能庞大的“超级App”，却因体验不佳频繁引发用户不满，使用频次和时长不增反降。
银行微信小程序风险频发
今年7月， 民生银行 发布公告称，为进一步提升服务体验，该行将于2026年10月31日起正式下线“ 民生银行 对公线上银行”小程序，相关功能和服务整合至“ 民生银行 e点通”小程序。
“ 民生银行 对公线上银行”微信小程序主要提供银企对账、余额明细查询等日常经营所需的金融服务，而“ 民生银行 e点通”则涵盖支付结算、对公贷款、中小微信贷、托管业务等多维度金融服务。招联首席经济学家董希淼分析称，将分散的业务小程序收归统一，不仅能优化客户体验，还能降低运营成本。
实际上，银行“下架”微信小程序并非新现象。早在2023年7月， 交通银行 信用卡中心就曾关停“买单吧美食惠”微信小程序。
进入2026年，银行旗下微信小程序的整合速度明显提速，据记者不完全统计，今年已有 中信银行 、滦州农商银行、河北玉田农商行、河北曹妃甸农商行、中国 农业银行 、 杭州银行 等宣布下架旗下部分微信小程序。
与此同时，一些银行旗下微信小程序违法违规收集使用个人信息的情况也不时发生。
日前，国家 计算机 病毒应急处理中心通报的违法违规收集使用个人信息的移动应用中，民生银行企业账户e+、湖北银行线上贷款、武汉农村商业银行等银行旗下微信小程序被点名，其中民生银行企业账户e+（微信小程序）更是被通报存在多项违法违规问题。
不仅如此，监管部门也在持续加大对银行 数据安全 相关违规行为的处罚力度。
同花顺 iFinD数据显示，截至7月21日，今年已有91家银行因违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定被监管部门处罚，52家银行因违反 数据安全 管理规定被罚，泉州银行、杭州联合农商行还因数据报送不准确被罚。
今年7月，《金融业 网络安全 管理办法（征求意见稿）》公开征求意见，对金融数字化转型的风险防范提出了进一步要求。
在中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏看来，多家银行下线小程序意在对标新规，而微信小程序本身的轻量化特点，难以满足日益严格的身份认证、数据本地化及反洗钱穿透式监管要求。
“超级App”功能臃肿“劝退”用户
在微信小程序密集下架之前，银行业的移动端数字化转型，就已推动直销银行、信用卡类App开启了“瘦身”进程。
3月，北京农商银行宣布，将关停旗下“凤凰信用卡”App。5月， 中国银行 发布公告称，该行的信用卡App“缤纷生活”将于6月30日24时起全面停止服务，原“缤纷生活”App相关功能及服务已全面迁移至 中国银行 App。
在董希淼看来，当前银行业的竞争已从增量竞争转向存量博弈，银行接下来的重点可能会更多放在如何服务好存量客户群体上，而不是继续扩张。
娄飞鹏则表示，银行的信用卡App与手机银行App功能高度重叠，信用卡App额外的运营维护成本较高，银行整合、关停信用卡App等服务渠道，能更好地降低成本。
记者点进 中国银行 App，发现手机银行几乎成了一款囊括存款、贷款、理财、信用卡、生活服务等服务的“超级App”，其中生活服务页面包含话费充值、医保、外卖、交通罚款、停车缴费等多种服务。
目前，这种“全能型超级App”的形态，早已不是个别银行的特色，几乎成了当前国内各大银行手机银行的行业标配。
尽管手机银行App功能日益丰富，用户使用手机银行的频次和时长却不增反降。
今年2月，艾瑞咨询发布的《2025年中国手机银行App监测报告》显示，2023年至2025年，手机银行App的单机单日使用次数由4.5次下降至3.0次，单机单日有效使用时长也由4.9分钟下降至3.2分钟。
“大而全”的手机银行界面引发热议。有用户晒出多张手机银行的界面截图吐槽，想要找到转账、查余额这类基础功能，得先在满屏的领福利、推保险、备用金等各类广告和营销入口里仔细翻找。
广州市民黄磊告诉记者，最近 中国银行 多次以短信、电话的形式通知他领取话费立减权益，可进入页面后发现操作路径十分繁琐，找了半天只看到已经过期的权益，他索性就不再理会了。
在董希淼看来，银行App整合的关键不在于“缩减数量”，而在于“优化结构”。当前，不少手机银行App普遍存在“重技术开发、轻日常运营”的问题，导致用户遇到问题时无法通过App直接得到解决，虽上线了大量功能和产品，却因用户体验不佳，最终用户不愿使用。银行的线上渠道建设，应把重心放在App的精细化运营和客户体验的优化上，以此提升用户活跃度。
（文章来源：经济参考报）