信用卡

这与其常年深耕信用卡赛道、鲜明的零售银行底色密不可分。

受宏观环境变化等多因素影响，近年商业银行个贷不良率持续攀升，尤其信用卡赛道较为明显。

当然，这与国内信用卡行业的发展阶段亦有密切关联。

其间，以2024年史上最严信用卡新规落地为分水岭，信用卡行业由跑马圈地式的规模扩张，转向深耕细作的存量经营。

与上述逻辑相吻合，2026年，信用卡权益投放呈现出较为明显的垂直化、差异化特征。

也就是说，持卡人在这家银行的总资产规模、行为画像，都会成为信用卡权益配置的依据。

信用卡权益对细分领域的关注事实也暗合当前居民消费聚焦“微小确幸”的趋势。

换言之，信用卡权益投放早已无法复刻行业肇始期粗放补贴、大肆铺张的打法，而需精细化分配，实现成本与收益的匹配。

概而言之，信用卡权益的精准投放包含两层要义：一是打造与居民消费场景高度契合的权益，让权益投放有的放矢；

当前，信用卡的权益布局发生了哪些变迁？

农行亦将模型Token纳入信用卡权益体系，推出面向AI及科技从业者的专属信用卡产品。

将信用卡信贷余额与不良率两项指标结合对照筛选，亦能发现正在逆势扩张，且经营稳健的突围者。

根据同期已披露数据测算，48家银行信用卡信贷余额合计较上年末减少逾4000亿元，15家银行信用卡不良率均值高达2.86%，较上年同期增加0.35个百分点。

截至2026年6月末，信用卡信贷余额和不良率呈“一减一增”态势，行业整体规模收缩，资产质量持续承压。

信用卡由单纯的信贷支付工具，升级为承载身份价值和综合金融服务的载体，信用卡与零售业务的联动及耦合就此开启。

伴随行业进入深耕期，此两项指标在银行信用卡板块中的重要性远胜以往。

除在权益摆布上更为精细外，部分银行的信用卡积分运营路径亦较此前有所改变。

在“花呗”和“白条”等互联网小额消费贷款大行其道的当下，你是否还会选择银行信用卡？

在当前监管框架下，流通卡数量、信用卡业务收入均不属于强制披露指标，但更能反映信用卡的使用和盈亏现状。

招行、中信银行则单独列示信用卡业务收入。

上海农商银行在接受南方周末新金融研究中心专项调研时表示，该行将信用卡业务纳入全行大零售布局，把信用卡积分权益整合进全行零售权益体系，搭建统一的客户权益池。

商业银行选择主动单列披露，折射出其对信用卡业务更高的战略定位与持续投入意愿。

在衡量信用卡业务质效的诸多评估维度里，交易总额（消费总额）和信贷余额两项最能还原业务本貌。

多数情况下，地缘条件更好的城商行发展零售及信用卡业务的意愿更强，也更具优势。

这说明，信用卡业务的发展，与银行的客群结构、区域禀赋紧密相关。

南方周末新金融研究中心2026年“金标杆—新金融竞争力”（下称“金标杆”）之信用卡板块测评结果显示，信用卡业务确实不乐观。

南京银行同样发力业务联动，推动信用卡业务和代发工资、财富客群服务深度融合，面向特定客群推出专属信用卡产品。

在测评过程中发现少数银行未披露与个人信用卡业务相关的数据和资料，因而不纳入计分范畴。

与此同时，信用卡与零售、财富业务板块耦合性更强，在银行业务体系内的角色定位更为多元。

2026年，结合部分银行调研问卷反馈可见，信用卡与零售业务的联动逻辑正进一步强化。

不难发现，在强化信用卡与零售业务联动的路径上，上述3家银行分别从权益、客户分层体系和不同业务部门的联动等角度进行探索实践，均有助于推动相关业务与板块的协同增长。

不难发现，在强化信用卡与零售业务联动的路径上，上述3家银行分别从权益、客户分层体系和不同业务部门的联动等角度进行探索实践，均有助于推动相关业务与板块的协同增长。

这套模式不再单独围绕一张信用卡来设置权益，而是根据客户在全行的综合零售价值统一分配权益。

较之同样具备小额借贷功能的个人消费贷、互联网消费信贷等产品，信用卡拥有成熟的积分权益体系，能够为持卡人提供丰富的增值服务。

当前，信用卡的权益布局发生了哪些变迁？

换言之，信用卡权益投放早已无法复刻行业肇始期粗放补贴、大肆铺张的打法，而需精细化分配，实现成本与收益的匹配。

上海农商银行在接受南方周末新金融研究中心专项调研时表示，该行将信用卡业务纳入全行大零售布局，把信用卡积分权益整合进全行零售权益体系，搭建统一的客户权益池。

作为信用卡行走江湖的“独门武器”，权益投放早已无法复刻行业肇始期粗放补贴、大肆铺张的打法，正走向精细投放。