企业数字丝绸之路：对话式AI如何变革俄罗斯企业银行业务
2026年06月04日 10:10:59
在第 29 届圣彼得堡国际经济论坛上，俄罗斯最大的银行——俄罗斯联邦储蓄银行（Sber），发布了一项面向企业家的创新方案：基于 AI 技术的企业互联网银行模式。这是俄罗斯首个完全以 AI 助手聊天形式运作的企业网银。
俄罗斯联邦储蓄银行商业板块SberBusiness 的互联网银行和移动应用在俄罗斯企业银行市场中，无论是市场份额还是活跃用户规模，都处于领先地位。每月至少有 300 万客户使用网页版和移动端。SberBusiness 为企业提供了丰富的运营工具，涵盖公司管理和流程监督等各个方面。银行界面和功能可根据每家公司量身定制，适用于从个体企业到大型集团的各种业务场景。
作为俄罗斯最大的银行之一，俄罗斯联邦储蓄银行将原本分散在不同功能模块中的服务整合到一个聊天窗口中。这一创新模式在当地商业界引发了广泛讨论。
这一新功能名为商业助手（Business Assistant），将于 2026 年秋季在 SberBusiness 移动应用上线。借助它，客户可以完成交易、查询数据、进行分析、获取信息、连接服务、准备文件——总之，用户无需切换多个页面即可使用企业网银服务。操作更加便捷，用户只需进行极少步骤即可完成相关业务。
“商业助手”将免费提供，并默认向新创业者和 俄罗斯联邦储蓄银行的新企业客户开放。其他用户可在个人资料设置中开启“商业助手”模式进行使用。
在产品上线前，我们访问了俄罗斯联邦储蓄银行负责该产品的负责人——安娜·洛耶夫斯卡娅（Anna Loyevskaya），她是高级常务董事，同时兼任“商业助手”项目负责人，她曾多次访问中国，熟悉中国的金融科技模式。Anna 分享了她对俄罗斯互联网银行如何借鉴全球先进技术实践的专业见解。
在圣彼得堡论坛上，您宣布了俄罗斯首个基于 AI 聊天的企业互联网银行上线。这在架构和用户体验上意味着什么？
这是一次根本性的变革：从传统“按钮与菜单”界面转向“对话与意图”界面。俄罗斯已有 46% 的雇主在生产过程中引入 AI。在员工超过 250 人的大型企业中，这一比例超过 50%，而在小型企业中为 35%。在已实施 AI 的企业中，每四个员工中就有一人每天使用 AI，另有 40% 每周使用数次。
为了让 AI 对各种规模的企业更加易用，SberBusiness 移动应用将在今年秋季推出商业助手——基于 GigaChat 神经网络模型的全新助手。其特点包括长期记忆能力、对用户操作和请求上下文的持续理解，以及在企业经营相关领域的专业能力。商业助手将简化操作流程，降低创业门槛，让从未使用过企业互联网银行的用户也能快速上手。
中国数字银行（如微众银行和网商银行）早已实施“310”模式（3 分钟申请、1 秒审批、0 人操作），您如何看待俄罗斯金融科技在自动化方面的准备程度？
中国在企业金融科技的速度和自动化上设定了高标准。当我研究中国同事的经验时，不仅对处理速度印象深刻，也对其他指标感到惊讶。例如，他们的 Cuckoo 系统对中小企业现金流预测的准确率超过 95%。FATE（Federated AI Technology Enabler）平台允许多家机构在不共享“原始”数据的情况下共同训练 AI 模型。
在俄罗斯，我们也沿着类似路径发展，同时充分考虑监管差异。商业助手包含 160 多个 AI 代理，每个代理在银行及非银行企业服务领域拥有专业知识。目前，商业助手尚不执行交易，而是提供咨询、市场及指标分析、产品和服务**，并辅助企业遵循法规。每月有超过 40 万企业家使用它。自去年 6 月以来，已有超过 100 万企业家使用其服务，SberBusiness 一年内向助手提出的请求次数接近 750 万次。这表明俄罗斯市场已经逐步具备使用 AI 助手开展业务工作的基础。
产品如何服务不同类型的企业家？中国银行常采用生态系统集成（如微信、钉钉）。您是否计划类似模式？
对于刚开始创业的用户，商业助手将帮助他们更轻松地开展日常工作，并以清晰易懂的方式指引如何入手、注意事项及最佳操作路径。对于有经验的企业家，它可确保重要事项不会遗漏，包括税务、合同义务及潜在风险。与银行的互动将让用户获得如同与值得信赖的合作伙伴沟通般的体验。
在中国，对话式银行能够得到较快发展，其中一个重要原因是金融服务已经逐渐融入日常工作沟通场景。但即便在独立移动应用模式下，用户也能获得同样体验：对话取代标签页导航，AI 记忆将从一次会话延续至下一次。
亚洲基于 AI 的银行面临挑战，如网络安全、监管合规、大规模交易中的“人为因素”。俄罗斯联邦储蓄银行如何在创新与可靠性之间保持平衡？
通过聊天进行的所有金融交易都需要额外验证。我们的互联网银行采用灵活角色模型，可根据每家企业的结构和需求配置访问权限。同时，AI 代理将在第一层级承担“数字员工”的角色：准备文件、建立登记表、在多个数据库中核查交易对手，只有在用户同意后才执行交易。
中国经验显示，基于 AI 银行的信任程度与算法透明度成正比。因此，我们强调算法的清晰：每条建议和操作都有明确理由和背景，用户可随时切换至自主管理模式。2026 年秋季并非终点，而是迭代开发的起点。商业助手未来仍需要不断学习更多知识，并持续提升能力。但核心原则始终不变：技术应服务于企业，而非主导企业。