商业银行

商业银行是数字钱包开立、场景开发和技术维护不可或缺的运营者，其服务伴随数字现金流通全生命周期，对数字现金流通的安全性、可靠性、连续性、不可灭失性和“三反”（反洗钱、反恐怖融资、反逃税）负有直接责任，事实上成为数字现金的责任主体。

这一制度安排在“双层架构”基础上，明确了客户在商业银行钱包中的数字人民币是以账户为基础的商业银行负债，标志着数字人民币由现金型1.0版进入存款货币型数字人民币2.0版。

自1668年瑞典中央银行诞生、1694年英格兰银行成立以来，在现代金融体系中，货币发行与派生是“中央银行-商业银行”双层架构下的成熟体系，中央银行基础货币发行和商业银行货币派生操作构成了货币单一性、货币金融与实体经济需要高度结合的重要基础性制度。

”专家指出，“新一代数字人民币计量框架中，数字人民币负债主体有了变化，不再是中央银行对公众的负债，而成为商业银行的负债。

未来的数字人民币是中央银行提供技术支持保障并实施监管、具有商业银行负债属性，以账户为基础、兼容分布式账本技术特点，在金融体系内发行、流通的现代化数字支付和流通手段，具备货币价值尺度、价值储藏、跨境支付职能。

上述专家提醒，对消费者而言，需要确定钱包类型，保障数字人民币钱包符合政策规定的计息要求，了解商业银行计息规则，合理安排自身的资金配置。

除上述被提及的商业银行外，部分主流商业银行的消费贷业务也呈现放缓趋势。

对商业银行有何影响？

Web3.01联合创始人、数链数字金融研究院高级研究员蒋照生告诉记者，数字人民币计息之后，商业银行对数字人民币存款拥有管理权和收益权，其推广动机从“被动履责”转向“主动运营”，形成了可持续的市场化推广机制。