银行卡里8万救命钱被冻结，“冻民”如何才能解封？
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2025-11-20 14:26
·上海
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韩峰的老丈人突发脑梗。办理住院手续时，家人却无法足额缴纳5万元押金。并非是 韩峰 家里“揭不开锅”，而是在此一个月前，他在二手交易平台上卖出一部手机。看似流程正常的交易，却因为收到的货款间接来自一名电诈受害者，韩峰的银行卡就被冻结了。
家里大部分积蓄都在卡里。站在医院付款窗口前，自称“冻民”的韩峰一时难以周转。
“ 银行卡 涉诈被冻结”并非个案。近日，河南一农户卖了100多吨小麦，收入28万元后账户被冻结；一位烟酒店主接到一笔10.89万元的白酒订单，发货后，连同调货的同行，双双被冻结银行卡……在媒体和相关部门的接力下，这些商户的银行卡最终被解冻。
像韩峰这样的遭遇，被认为是“善意第三人”，是指基于合法交易取得财产权利并受到法律保护的第三方。通俗来说，就是“不知情的无辜买家或卖家”。
记者找到数位“ 冻民 ”，他们无辜卷入了诈骗案或洗钱链条。他们中有的银行卡已经解封，但生活仍受到影响；有的还在与各方斡旋，想在损失最小的情况下尽快解冻银行卡。
那么，这些无辜者的利益该如何维护？如何在刑事追赃与保护善意第三人之间找到平衡？
交易4小时后被封
2024年9月，华南市民韩峰通过二手交易平台转卖了一台价值一万多元的手机。很快有买家联系他，爽快地答应了韩峰的出价，并表示希望线下交易。交易当天天气炎热，韩峰见到对方时发现对方的脸被口罩裹得严严实实。他猜测买家可能是“社恐”，没多想，拍了收货照片后，就将手机交给对方。
韩峰以为“钱货两讫”。不料4小时后，他的银行卡被冻结。这张银行卡是韩峰的工资卡，里面有8万多元，也是家里最主要的积蓄卡，平时家里吃穿用度都是通过这张卡进出。
韩峰询问银行，工作人员表示，银行卡是被异地公安冻结，很有可能是交易款涉及电诈、 洗钱 等。对方还告诉韩峰，他的卡属于“二级卡”，如果韩峰能够证明自己是“善意”的，那么就能更快地解冻。
韩峰查阅资料，直接收到受害人被骗资金的银行卡俗称为“一级卡”，可能面临名下所有银行卡、电子支付被限制使用等后果；资金再流转一次的银行卡称为“二级卡”，所受限制相对较轻。
他准备了在二手交易平台的沟通记录、交易时的照片等材料，递交给当地派出所，但没有等来解封。
其间，韩峰还在网上找到了附近街区有相似遭遇的3位卖家。韩峰联合他们，以再次交易为诱饵与买家联系。买家出现后，众人将他扭送至派出所。经过民警调查，“对方没有主观犯罪行为”，也就是说，这名买家是受害人之一，也是“善意第三人”。买家表示，买来的手机已经悉数转手无法归还。
韩峰原本以为的“钱货两讫”成了“钱货两空”。
为了解冻银行卡，他多次与公安、银行等部门沟通，提供了交易凭证等大量材料，一个月内去了不下15次派出所。他还联系到了冻结自己银行卡的西北某市警方。对方给出3个方案，等待、退赔，或亲自前往异地处理。“去了异地也是做笔录，很少有实质性的进展。而且我要上班，也没有办法去4000公里外的地方。”韩峰有顾虑：对方似乎就希望自己退赔钱款，“但我也是正常交易来的钱，为什么要让无辜的人受损失？”
原本网上银行就能完成的转账、明细查询等操作，被冻结后韩峰只能前往银行柜台办理。此外，新开银行卡、贷款等操作都受限制。为了应对日常支付需求，他出门时不得不带一些“久违”的现金。
去年10月，韩峰的老丈人突发脑梗，被送医救治。办理住院手续时，院方要求预缴5万元。可由于银行卡冻结，存在卡里的8万多元一分也没法用。他赶紧给相关部门的工作人员打去电话，对方表示无法解封，建议韩峰借钱过渡。“我都无语了。”韩峰和妻子站在医院付款窗口前，挨个给亲戚打电话借钱。
等老丈人出院后，韩峰通过“12389”“12337”投诉了相关部门。不久，西北某市民警给韩峰打来电话，他表示，作为上级机关来了解核实情况。几天后，韩峰的银行卡解冻了。
此时，距离冻结已经过去了4个月。
证明“善意”
至今，韩峰一家还没从银行卡冻结的余波中恢复。日常大额的转账等，还得到柜台上办理。他把自己的经历发在社交平台，引来不少人求助。
有人因卡被冻结，工资无法取出，只能打工资日结的零散工维持生计；有人因公司银行卡被冻结导致生意无法正常进行。“一位求助者是大型超市老板，因出售购物卡，整个公司账户被冻结。”
“已经帮助了五六十人了。”韩峰说。
不过，有些人因为“刷单”“跑分”（指利用银行账户代收款项赚取佣金的洗钱行为）或网络赌博，资金流水涉及到了电诈赌博等而被冻结银行卡，韩峰直言不讳：“这类冻结，无能为力。”他们并非“善意第三人”。
“善意第三人”相关案例中，往往出现至少两方受害者：一方是电信诈骗受害人，另一方则是被无辜卷入“洗钱”链条的人。
福建一位“片仔癀”药店店主陈杰也遭遇公司账户被冻结。今年4月，他的药店收到一张7.9万元的网购订单。交易结束后不久， 陈杰 药店的银行账户被冻结了。“生意都没法做了。”陈杰说。
陈杰在派出所报案才知道，7.9万元的货款来自一位外省电诈受害者，外省警方冻结了陈杰公司的银行卡。
陈杰面临证明自己“善意”的难题。他了解到，证明“善意”需满足亮点：一是对交易资金涉诈“不知情”，二是“合理对价”。
“我们是做正规生意的，‘合理对价’并不难证明。可我怎么证明自己不知情呢？”陈杰想不到办法，而工作人员一直在找陈杰交易时出现的纰漏，“他们说我们在做生意的时候没有核对打款人就是买东西的人，所以希望我们能够将钱退赔给电诈受害人。我真纳闷，来我们这儿买非处方药，我还要看人家身份证吗？而且对方解释是打款人是财务，我怎么可能会知道买家所谓的财务是受害人呢？怎么不去问问电诈受害人打款的时候为什么不核对清楚就打款？”
由于药店日常经营出现问题，为了不让损失扩大，陈杰和药店另外几名股东商量，退还药品成本以外的款项给受害人。不久之后，银行卡解封了。