北京市连续3年出台支持政策折射商业健康险三大展业方向
北京市连续3年出台支持政策 折射商业健康险三大展业方向
2026年04月12日 15:34
近日，北京市医疗保障局等十部门再次联合推出《北京市支持创新医药高质量发展若干措施（2026年）》（以下简称“若干措施2026版”），进一步加速北京市医药健康产业创新，滚动实施产业链高质量发展行动，持续构建“研发—审批—生产—应用”全链条支持体系，为 创新药 械企业提供精准、稳定、可预期的政策环境，全面激发新质生产力发展动能。
《中国经营报》记者注意到，这已是北京市连续第3年出台支持创新医药高质量发展政策措施，并且每年的若干措施均包含商业保险相关内容，支持商保与创新医药产业协同发展的政策举措不断深化。
“总体来看，从2024版到2026版，政策在数据共享、精准定价和产品创新等方面不断深化，展现出北京市推动商业保险与医药健康产业深度融合的决心。”北京大学应用经济学博士后、教授朱俊生也向记者表示。
支持举措逐年升级
若干措施2026版共计32条，涵盖药械研发、临床试验、审评审批、生产流通和临床应用等全链条环节。
其中，若干措施2026版第十七条提到，支持 创新药 械纳入商业保险保障范围；第二十一条提到，发挥商业健康保险支持作用。加快北京市医药健康可信数据空间建设，推进医疗、医保和商保的数据共享应用。探索开发面向疾病预测与干预的特定疾病险或特定药品险。推动北京普惠健康保等商业健康保险将更多 创新药 械、罕见病用药、创新技术纳入保障范围。推进商业健康保险与基本医疗保险“一站式”结算，优化快速理赔服务。
对比来看，若干举措2025版提到，支持商业保险公司使用医保 大数据 ，深化商业保险与创新医药企业协作，开发特定疾病险、特定药品险等更多商业保险产品，优化理赔和权益服务。鼓励商业保险将创新药目录纳入保障责任范围。持续做好北京普惠健康保支持创新药。推进商业保险和基本医保“一站式”结算。支持探索使用医保个人账户购买商业健康保险产品。
若干举措2024版也主要围绕鼓励商业保险公司与医疗机构、医药企业合作进行数据共享、创新保险产品开发、结算模式优化等内容。
以推动医疗数据共享为例，若干举措2024版提到，“探索医疗健康数据与商业健康保险的信息共享机制”；2025版提到，“支持商业保险公司使用医保 大数据 ”；2026版又进一步提出，“加快北京市医药健康可信数据空间建设”。
“政策从‘探索共享机制’，到‘支持使用医保数据’，再到‘建设可信数据空间’，清晰地反映了数据已成为核心 驱动力 。这显示政府的思路已从解决‘能不能共享’升级为打造一个安全、高效的数据基础平台，以促进医疗、医保、商保三方数据深度融合，共同服务产业。”对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格向记者表示。
众惠财产相互保险社（以下简称“众惠相互保险”）相关负责人在接受记者采访时表示：“数据壁垒是长期制约商业健康险精细化发展的核心瓶颈，也是政策持续发力突破的关键方向。政策逐步有序释放了医保数据应用空间，推动行业从经验定价转向精准定价、智能风控，本质是构建支撑健康险高质量发展的关键基础设施，为产品创新与服务升级奠定基础。”
“总体来看，三年政策持续强化商业健康保险在多层次医疗保障体系中的作用，商业保险定位由最初的医保补充配套，逐步升级为体系核心支柱之一，政策导向从单点赋能向医、药、保多方生态共建转变，商保的协同深度与战略地位实现阶梯式提升。”该负责人说。
透视三大展业方向
值得一提的是，今年2月12日，北京市多部门还曾联合印发《北京市支持商业健康保险高质量发展的若干措施》，从创新产品供给、提升服务能力、优化结算模式等6大领域推出18条具体举措。
再往前看，今年3月中旬正式发布的《中华人民共和国国民经济和社会发展第十五个五年规划纲要》明确提出，要健全多层次医疗保障体系，并强调充分发挥商业医疗保险的补充保障功能；今年的《政府工作报告》首次明确提出“加快发展商业健康保险”。2025年6月，国家医保局联合国家卫生健康委出台《支持创新药高质量发展的若干措施》，提出增设商业健康保险创新药品目录。
前述众惠相互保险负责人表示，可以看到三个政策重点鼓励的方向：一是带病体保险的 黄金 窗口。多项政策明确鼓励将老年人、患病人群、慢病人群纳入保障范围，同时支持开发心脑血管疾病险、罕见病险、创新药险等特定产品。我国慢病管理市场空间广阔，叠加数据赋能带来的精准定价能力，带病体保险正从“不敢保”走向“可以保”。二是创新药械支付的新赛道。商保创新药目录落地，商保创新药可不受“一品两规”限制、不计入DRG病组支付标准，扫清了高值创新药进入商保的临床使用障碍。三是服务模式升级。政策鼓励商保公司与医疗机构、体检机构、康复护理机构深化合作，提供健康体检、疾病预防、慢病管理等 综合 服务，推动商保从“事后赔付”向“全周期健康管理”转型。
从规模驱动走向质量驱动
从市场层面来看，最新数据显示，我国商业健康险的发展速度明显提升，2025年健康险原保费收入接近万亿元规模，达到9973亿元，占行业总保费的16%，近十年年均复合增长率超过20%。
不过，自2020年以来，商业健康险的保费收入和赔付支出增速均有所放缓。根据中国保险行业协会数据，2023年，我国商业健康险保费收入为9035亿元，赔付金额约为0.38万亿元，占居民医疗费用的7%左右。2024年我国商业健康险保费收入达9773亿元，同比增长8.1%。
2020年1月，原银保监会联合多部门发布的《关于促进 社会服务 领域商业保险发展的意见》提出“力争到2025年，商业健康保险市场规模超过2万亿元”。
“当前商业健康险普遍仍沉浸于金融产品定位，服务标签、内容、有效性、经济性等方面仍存在较多问题，没有很好地把握人口老龄化、深化医改、新职业新业态等宏观趋势。唯有将惠民保、中端医疗险、社商融合、医疗互助等提升到战略级别的业务拓展地位，才可能解商保行业目前的内卷式竞争、低效内耗。”首都医科大学国家医保研究院原副研究员仲崇明向记者表示。
不过，多位业内人士认为，商业健康险市场发展潜力巨大，在政策驱动之下，商业健康险正从规模驱动迈向质量驱动的关键转折期。
“虽然商业健康保险当前的增速有所放缓，但随着政策的支持、创新药物的推广以及支付体系的优化，商业健康险未来具有巨大的潜力。通过与医保的深度融合、强化支付体系的创新，商业健康保险能够在优化医疗保障体系、提升创新药可及性、减轻患者负担等方面发挥更加重要的作用。”朱俊生表示。
“商业健康险增长引擎正从重疾险转向医疗险，且财险公司成为新增长主力；随着政策支持达到空前高度，行业已处于从规模扩张向高质量、精细化发展的关键转型期。”龙格也提到。
“当前行业正处于从规模驱动转向质量驱动的关键拐点，随着数据壁垒逐步打通、商保创新药目录持续扩容、一站式结算加快落地，商业健康险有望在支付端和服务端实现双重突破，真正成为多层次医疗保障体系的重要支柱。”上述众惠相互保险负责人亦表示。
（文章来源：中国经营报）